«Доходный» вопрос ипотечного кредитования
Ипотечные кредиты отличаются от остальных видов заимствования не только условиями предоставления и погашения. Именно этот заем оформляется наиболее взвешенно – прежде чем обратиться в банк, заемщики тщательно взвешивают свои возможности относительно возможности оформления и дальнейших выплат. Конечно, даже к самому небольшому кредиту нужно подходить со всей ответственностью, однако именно ипотека наиболее затратна и в отношении переплаты по непосредственно займу, и в отношении ее оформления.
И все же заемщики даже при таких условиях пытаются схитрить и завысить доходы, завысить указанную в договоре стоимость жилья, чтобы внести как можно меньший первый взнос, или утаить какую-либо информацию. Подобные попытки заканчиваются плачевно, ведь при ипотечном кредитовании заемщика проверяют особенно тщательно и по каждому, вызывающему хоть малейшую тень сомнения, факту, запросят дополнительную информацию. Вместе с тем дабы не попасть в черные списки заемщиков, и в тоже время уверить банк в возвратности средств, имеет смысл рассмотреть вполне законные методы.
Как «легально» увеличить доход?
Хорошо, если ваша зарплата такова, что не вызывает никаких вопросов банковских сотрудников. Однако как говорят сами банкиры, встречается такое нечасто, тем более, что при оценивании платежеспособности заемщика, в расчет берется «чистый» доход, то есть тот, который остается после выплаты всех ежемесячных расходов. Сами заемщики об этом знают, и даже в ущерб себе пытаются если не «приписать» себе большую зарплату, то умолчать о своих расходах. Вместе с тем банковские сотрудники нередко «забывают» сказать, что в качестве доходов они рассматривают не только зарплаты, но и другие финансовые поступления заемщика, которые он сможет документально доказать. Это могут быть пенсионные начисления, стипендии, доход от инвестиционных вложений (правда, только от тех, которые не являются высокорискованными).
Привлекаем созаемщиков
Одним из вариантов решения недостаточности доходов является привлечение к кредитованию
созаемщиков. В этом качестве обычно выступают супруги заемщиков, однако созаемщиками могут стать и родственники. К слову, в отличие от поручительства, на роль созаемщиков не привлекают друзей или знакомых. Это вызвано спецификой этого участника кредитования, ведь он может претендовать на свою долю в покупаемом в кредит жилье (поручитель права на недвижимость иметь не будет, даже если погасит за заемщика кредит). Если отбросить организационные моменты, то основное назначение созаемщика – увеличение рассматриваемой банком суммы доходов, которые при наличии созаемщика увеличатся на сумму его зарплаты (стипендии, пенсии и пр).
Все решаем заранее
Впрочем, даже если всего вышеперечисленного не хватило для того, чтобы банк посчитал возможным предоставить вам кредит, это еще не повод отчаиваться и бросаться «в объятия» разного рода мошенников, обещающих «нарисовать» любую справку. Способов повлиять на ситуацию существует немало. Так, можно поинтересоваться, не являетесь ли вы претендентом на участие в какой-либо федеральной или региональной программе, которые призваны облегчить жизнь тем заемщикам, которые не могут позволить себе коммерческую ипотеку на общих условиях. Можно просто отложить оформление кредита и скопить максимально возможный первый взнос – чем он будет больше, тем меньшей будет сумма кредита, а значит, и платежи. К слову, некоторые банки, чтобы помочь в этом своим потенциальным заемщикам, предлагают открыть у них пополняемые ипотечные депозиты. Нельзя сказать, что ставки по таким вкладам в чем-то превышают остальные, а вот ставка по будущему кредиту будет уже более низкой.
2
