Андеррайтинг это вам не скоринг или О чем спросят в банке при оформлении ипотеки?
Уже мало кто доверяет банковской рекламе – по крайней мере в той ее части, которая обещает выдачу кредитов всем, кто хотя б просто придет в банк. И мало кто удивляется приходя в банк, что от него требуют каких-то документов, задают какие-то вопросы, затем еще просят подождать, а потом еще и отказать могут. Вся эта процедура называется одним словом скоринг и к этому мы все уже понемногу привыкаем. Однако быстрый скоринг годится для кредитов небольших – по крайней мере именно так рассудили банки, введя для выдачи ипотечных займов отдельную процедуру – андеррайтинг.
Зачем он нужен?
Собственно, назначение андеррайтинга такое же, как и у скоринга – это анализ рисков, которыми может сопровождаться возврат кредита, выданного тому или иному заемщику. Однако андеррайтинг является анализом всесторонним, скрупулезным и очень пристальным. Если учесть, что количество неблагополучных кредитов в нашей стране только увеличивается, а ипотека подразумевает очень крупные суммы, стремление банков обезопасить себя такой проверкой становится вполне объяснимым. Результатом андеррайтинга будет не просто решение о выдаче кредита или отказе в нем, в ходе проверки будет определена максимальная сумма займа, условия, на которых он может быть предоставлен, в том числе величина процентной ставки и пр. Разумеется, для проведения такой проверки получения нужных и достоверных ее результатов к работе привлекаются сразу несколько банковских служб.
Что заинтересует банк, проводящий андеррайтинг?
Так как проверка проводится комплексная, банк заинтересуют самые разнообразные факты из биографии заемщика. Например, величина его доходов – это будет одним из основных критериев оценки. При этом оцениваться будут не только размеры доходов, но и их «качество» - то есть то, насколько они «белы». Чем официальнее ваши доходы, тем желаннее вы будете банку. Хотя это совсем не означает, что ипотека без справок о доходах не существует – если доходы у вас «серые», нужно будет просто задаться целью найти банк, готовый кредитовать таких заемщиков. Дополнительным аргументом в пользу вашей платежеспособности будет и стаж работы – общий и на последнем рабочем месте. Чем последний показатель больше, тем лучше для вас. Несколько меньшее значение на первый взгляд будет иметь интерес банка к возрасту заемщика, его семейному положению, наличию несовершеннолетних детей или других иждивенцев, профессии и специальности. Отдельно стоит упомянуть о тех критериях, которые так или иначе будут гарантировать банку возвратность его средств – наличие у вас иного ценного имущества кроме покупаемой квартиры и возможность предоставить поручителей. Конечно, за каждый «положительный» ответ вам будет
скидка на кредит.
И это не все
В целом на процедуру андеррайтинга отводится от недели до месяца. Почему так долго? Потому что каждый свой ответ на вопрос банка вы должны будете подтвердить документально – справками с места работы, удостоверением личности, свидетельством о браке и свидетельствами о рождении детей, документами на имущество и пр. Каждый предоставленный вами документ будет более чем тщательно изучен на предмет подлинности. Как не останется без внимания и кредитная история соискателя ипотечного кредита. Причем претендуя на ипотеку готовьтесь к тому, что рассматриваться ваш кредитный отчет будет более чем скрупулезно.
6
