Возможна ли передача ипотечного кредита другому лицу?
О вариантах, позволяющих заемщикам, которые не могут продолжать погашать кредит в прежних объемах и на прежних условиях, выйти из такой ситуации говорилось немало. Собственно, основных из них два – это реструктуризация займа (то есть изменение его основных условия) или продажа залога (что малоприятно). Впрочем, есть еще один способ разрешения проблемы дефолта и, хотя встречается он крайне редко, в некоторых случаях он может стать единственно возможным – это передача ипотечного кредита.
Под таким названием подразумевается и перевод долга, то есть полная передача обязательств по кредиту (точнее, по его остатку), и передача прав собственности на жилье, которое было куплено в кредит. Несмотря на то, что при этом меняется заемщик, ни сумма, ни сроки, ни даже процентные ставки по займу изменены не будут.
Кому выгодна передача ипотечного кредита?
Разумеется, каждый из вариантов решения проблемы дефолта заемщика, сулит свои выгоды – правда, только в каких-то конкретных ситуациях. Так, например. Просить банк о реструктуризации имеет смысл только тогда, когда вы точно знаете, что ваши доходы пусть и уменьшились, но все-таки будут стабильными. Опять-таки при временных затруднениях можно попытаться попросить банк об отсрочке, во время которой вы будете вносить какие-то минимальные платежи. Вариант с передачей долга буде идеальным в том случае, если покупатель изначально подыскивает вариант для того, чтобы оформить кредит, а квартира продавца уже является залогом. При этом заемщику будет легче тогда эту квартиру продать, а покупатель сэкономит на андеррайтинге залога и на его страховании. Другой вопрос, что для того, чтобы сделка состоялась, необходимо два самых главных фактора – жилье должно приглянуться покупателю, а сам покупатель, которые намеревается стать заемщиком, - банку. И, может как раз из-за того, что все нужные для успеха факторы, совпадают редко, процедура перевода долга и не получила такого распространения.
Если согласие банка получено
В первую очередь стоит заметить, что как и прочие ситуации с изменением каких-либо условий по кредиту, перевод долга невозможен без согласия на то кредитора. Некоторые заемщики полагают, что если они стали собственниками квартиры сразу же, как только расписались в кредитном соглашении, то на факт обременения жилья можно просто не обращать внимания. Увы, предоставление разного рода послаблений участи заемщика является всего лишь правом кредитора. При этом свое согласие на ту или иную операцию с кредитом банк должен выразить письменно. Не стоит исключать и возможности того, что к новому заемщику кредитная организация может предъявить какие-то дополнительные требования. Несмотря на то, что некоторые банки изначально даже не включают в свою кредитную политику возможности передачи долга, многие кредиторы полагают, что главное – это полный и своевременный расчет по кредиту. Более того, при возникновении необходимости, банковские сотрудники сами могут найти покупателя на ипотечную квартиру с долгом. Как поощрительный момент новому заемщику могут быть предложены и более лояльные условия погашения кредита. Таким образом, покупатель квартиры, на которую уже оформлен ипотечный кредит, экономит вдвойне – и на процентной ставке, и на сумме кредита, ведь недвижимость за последние несколько лет только росла в цене.
2
