2
+2
0
Ипотечный кредит – что новенького?
Общеизвестным является тот факт, что в случае, когда заемщик перестает вносить кредитные платежи, банк получает полное право изъять ипотечную квартиру и реализовать ее в счет уплаты долгов. Однако теперь, если вырученных средств на оплату этих самых долгов не хватило, никто не потребует с вас никаких дополнительных платежей. Это одно из положений «свежепринятого» закона, который касается изменений в отношениях на рынке недвижимости и в частности ипотеки. Станет ли заемщикам легче от принятия этого закона?
Станет проще?
Первое новшество, которое прописано в законе касается сроков проведения госрегистрации ипотеки – они сокращаются до 5 дней. Кроме этого будет упрощен метод обращения взысканий, более того – для банков вводится возможность взыскания внесудебного. Однако наиболее значимым участники ипотечного рынка считают третий пункт нововведений, который касается реализации залога. Если вы не можете или не хотите платить дальше по своим обязательствам, ваш залог переходит банку, и тот получает право на его реализацию. Все это было и ранее, однако прежде если средств от продажи залога не хватало на покрытие кредитного долга, взыскание долгов продолжалось, то есть вы могли лишиться и ранее выплаченных по кредиту средств, и квартиры, и еще продолжать платить по кредиту. Теперь же продажей залога ваша «кредитная эпопея» будет завершена. Нельзя сказать, что банков подобные поправки «радуют», ведь таким образом создаются ситуации, которые обернуться для них прямыми убытками.Ипотечный кредит без первоначального взноса канет в лету?
Облегчая себе существование, кредитные организации всегда стараются переложить ответственность на заемщиков. Жесткая конкурентная борьба привела к тому, что практическим в каждом банке можно было оформить ипотеку без первого взноса. Эта практика стала результатом нехватки суммы от реализации залога на покрытие долгов. Однако ранее банки могли «трусить» заемщика до тех пор, пока весь долг не был погашен – взыскание обращалось на все имущество, правда, эта история могла продолжаться бесконечно. Теперь же, не только началось сворачивание ипотечных программ без первого взноса, но и наблюдается повышение уровня этого самого взноса по остальным ипотечным продуктам. По рублевому кредиту это не менее 15%, по валютному минимум составляет 25%. Хотя аналитики говорят о том, что наиболее оптимальным вариантом для банков, который позволит избежать дефолтных рисков будет установление первого взноса на «отметке» не менее 30% стоимости объекта.Оценка и страховка
Ожидается, что еще одним изменением, которое постигнет ипотечный рынок с принятием нового закона, будет изменение в сотрудничестве оценочных фирм и банков. Безусловно, кредитным организациям очень выгодно, когда при оценке недвижимости его стоимость занижается – обычно процентов на 5. Теперь заемщикам стоит готовиться к тому, что оценочные компании будут «подыгрывать» банкам на все 15%. Хотя это палка о двух концах, так как если оценивается жилье эконом-класса, занизить его стоимость более чем на 5% просто невозможно – аналогов такого жилья много и всегда можно сравнить ценовые показатели.Вполне ожидаемым будет и то, что банки в стремлении снизить свои риски в новых условиях, будут вводить дополнительное страхование. Некоторые участники рынка уже подсчитали, что страхование объекта от обесценивания покрывает примерно четверть займа. Несложно подсчитать, что если при оформлении кредита заемщик внес 15% как первый взнос, хотя бы какое-то время платил по кредиту, а потом его залог был реализован, риски банка сведутся к нулю, так как страховка покроет недостающую сумму.
