Что такое банковская тайна?

Термин «банковская тайна» встречается сразу в двух законодательных документах – Гражданском кодексе и законе, который регулирует деятельность кредитно-финансовых структур. Однако вместо того, чтобы выступать в роли дополнений, эти документы вносят определенные различия в перечни тех категорий информации, которые относятся к разряду банковской тайны. Так, например, информация о банковских вкладах и счетах однозначно отнесена к разряду конфиденциальной, однако ГК расширяет это понятие, дополняя его еще и сведениями и самом владельце такого счета или вклада.

Кредитные счета – спорный вопрос?

Пожалуй, наиболее спорным вопросом среди всех банковских категорий является «зачисление» в ряды конфиденциальных сведений об операциях кредитования. Мнения авторов, изучающих банковскую тайну и применение ее на практике, разошлись кардинально. Одни исходят из того, что ссудный счет не может быть поставлен в один ряд с другими банковскими счетами, так как это противоречит гражданско-правовому смыслу этого термина. На кредитный счет не могут быть зачислены, приняты, перечислены или выданы денежные средства. Рассматривая кредитные счета именно под таким углом, целый ряд аналитиков отказывают кредитованию в праве на конфиденциальность. Однако другие эксперты, не менее компетентные в своей отрасли, опираются на то, что ни ГК, ни закон о банковской деятельности не указывает, к каким именно банковским счетам применим термин банковской тайны. Ни в одном из законодательных документов не выделяется какой-либо из счетов, исходя из их классификации или подразделения.

Банковская тайна, работа БКИ…

Если воспринять как единственно верное мнение о том, что кредитная деятельность банков также подпадает под понятие «тайны», напрашивается вполне логичный вопрос, как с таким понятием согласуется передача банками данных о заемщике и оформляемом им займе в бюро кредитных историй. Банки из этой спорной ситуации выход уже нашли – при подписании любого кредитного соглашения потенциальный заемщик должен поставить галочку, подтверждающую его согласие на передачу таких данных. Если же заемщик своего согласия не дает, тогда это должно быть указано в договоре. Все это имеет отношение не только к самому кредитополучателю, но и к тем третьим лицам, которые участвуют в кредитной сделке – поручителям, залогодателям, созаемщикам. Кстати, на практике, если вы отказываете банку в согласии на передачу данных в БКИ, кредитное учреждение даже не будет интересоваться вашими мотивами – вам просто откажут в займе.

… и сотрудничество с коллекторскими агентствами

Казалось бы, если рассматривать банковскую тайну в таком ракурсе, то факт привлечения к взысканию долгов коллекторов, когда банки передают им сведения о вас и вашем долге (то есть состоянии кредитного счета) кажется вопиющим нарушением законодательства. Увы – нет. Закон о банках позволяет кредитной организации при формировании задолженности предпринимать шаги по ее взысканию, в том числе и передавать право стребования такого долга или сам долг по сути. Разумеется, при этом передаются и все относящиеся к данном долгу сведения, причем в этом случае согласие заемщика на подобную передачу не требуется.