Что такое обратная ипотека?

В чем суть?

Идея программы возникла из задачи, поставленной перед Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – предоставить возможность людям «в возрасте» улучшить условия своей жизни за счет имеющейся недвижимости. Непредвиденные расходы бывают у каждого, но если трудоспособный человек, даже если официально он не трудоустроен, сегодня может просто пойти и взять в банке кредит, то займы для пенсионеров кредитные организации выдают более чем неохотно. К тому же «одолженные» средства нужно еще и отдавать, а процентные ставки, под которые некоторые банки предоставляют пенсионерам кредиты, оставляют желать лучшего. По «обратной» программе пенсионер может либо сразу получить на руки крупную сумму, либо получать эти деньги ежемесячно – в виде неплохой прибавки к пенсии. Термин «обратная» данной схеме был присвоен потому, что банк, участвуя в ней, не получает, а выдает деньги. Еще одним принципиальным отличием обратной ипотеки от классической является тот факт, что «обратка» не требует обслуживания – проценты за пользование средствами просто автоматически добавляются к общей сумме долга.

Пожизненная рента и обратная ипотека – в чем разница?

В основе пожизненной ренты - передача пожилым человеком права на свое жилье другому частному лицу или организации в обмен на физическую и материальную помощь. Такой договор подразумевает пожизненную выплату средств и в интересах того, кто взял на себя такие обязательства – чтобы его «подопечный» ушел из жизни как можно раньше. Собственно, именно поэтому старики и опасаются таких договоров, ведь заключив его с какой-нибудь вполне серьезной фирмой, никто не может гарантировать, что она не переуступит свое право какому-нибудь не очень «положительному» субъекту. Схема обратной ипотеки работает по-другому – банку выгодно, чтобы владелец жилья жил как можно дольше, ведь за это время на используемую сумму «капают» проценты и сумма долга увеличивается. К тому же, передумав, пожилой человек или кто-нибудь из его родственников может просто вернуть деньги банку и восстановить свое право на недвижимость.

Что на практике?

Так как первые проекты уже получили одобрение и начали реализовываться на практике, можно выделить, каковы условия получения обратной ипотеки. В основном первыми участниками программы стали те старики, у которых нет близких родственников, то есть которым некому завещать свое жилье. Как правило, нынешним участникам программы более 70 лет, хотя участвовать смогут все желающие, перешагнувшие 60-летний рубеж. Потратить полученные средства можно на что угодно – на ремонт в той же квартире, лечение, как прибавку к пенсии и пр. Средства предоставляются сроком на 10 лет, при этом банк в качестве своей прибыли насчитывает 9% годовых. Вне зависимости от того, на какие цели пенсионер берет средства, Агентство тщательно следит, чтобы эти деньги были потрачены именно на него, а не на нужды его родственников. Основным условием оформления обратного займа является наличие ликвидного жилья, расположенного в многоэтажном здании. Это ограничение по поводу жилья пока относится к пилотному проекту, так как оценить вероятные изменения стоимости проще именно по таким квартирам. Немаловажным моментом является тот факт, что если по какой-то причине заложенное жилье обесценится и сумма долга превысит его стоимость, пенсионер не останется без жилья, а разницу в суммах Агентству будет компенсировать государство.