Как выбрать срок кредитования по ипотечному займу?

Дадут – не дадут?

Конечно, сколько денег вам нужно занять у банка, вы решаете для себя сами. Однако нередко бывает так, что сама кредитно-финансовая организация готова прокредитовать вас в сумме куда меньшей, чем вам требовалось. Размер этих одобренных сумм зависит от нескольких моментов – от того, насколько велики ваши доходы, каков ваш возраст и какие финансовые обязательства у вас уже имеются. При этом в качестве последнего аргумента выступают не только другие кредиты, но и такие обязательные траты как коммунальные расходы или обучение детей, расходы, связанные с наличием автомобиля и пр. Не менее важными критериями, на которые ориентируется банк при одобрении суммы займа, является то, сколько денег вы готовы внести в качестве первого взноса, и то, в каком регионе будет покупаться жилье. Можно утверждать о том, что ограничения по сумме кредита в какой-то степени выгодны и для нас как заемщиков, ведь банк исходит из того, что выплаты по оформляемому кредиту не должны стать для вас непосильной ношей, соответственно не должны превышать определенной части ваших доходов (как правило, не более 50%).

Ваш возраст и срок кредитования

По тому, как надолго банк готов предоставить вам в пользование свои средства, все займы можно разделить на краткосрочные, период возврата которых не превышает года, среднесрочные, которые можно будет возвращать в течении двух-пяти лет, и долгосрочные, которые вы будете выплачивать более 5 лет. Ипотечные займы относят к последнему виду кредитов. Рассчитывая, на какой срок вам можно будет дать заем, банк в числе прочего ориентируется на то, какого возраста вы достигнете на момент полного погашения кредита. Несмотря на то, что пенсионеров банки «любят» в качестве вкладчиков, в качестве заемщиков эту категорию граждан кредитные структуры рассматривать не любят, особенно если речь идет о долгосрочных займах. Поэтому как правило ипотечные займы выдают с учетом того, что полностью рассчитаться по ним вы должны до наступления пенсионного возраста. Впрочем, некоторые банки подняли для ипотечных заемщиков эту возрастную планку еще на несколько лет (обычно не более 5).

Время – деньги?

Многие банки в своих ипотечных предложениях говорят о том, что максимум, на который вы можете одолжить у них деньги на покупку жилья, составляет 30 лет. Однако такие предложения весьма двузначны – вы все равно захотите пораньше сбросить с себя ипотечное бремя. Впрочем, выбрав максимальный срок кредитования вы уменьшите ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. Такие «удобные» платежи, конечно хороши, однако при длительных сроках кредитования неизбежен момент «снижения эффективности кредита». Свои средства банк предоставляет за определенную плату, и чем дольше вы платите по кредиту, тем больше ваших денег будет уходить не на снижение долга, а на погашение этих самых процентов. Именно эта причина лежит в основе запретов банков на досрочное погашение кредитов, и она же побуждает заемщиков изыскивать возможности для досрочных расчетов по займам. Конечно, выбирать, период кредитования по ипотеке вам придется самостоятельно, исходя из собственных возможностей, однако специалисты по кредитованию утверждают, что наиболее оптимальным вариантом будет рассчитаться с банком в срок, не превышающий пяти-семи лет.