Потребительское кредитование и связанные с ним риски

Банки рискуют и…выигрывают

Вероятность того, что очередной заемщик не сможет рассчитаться за очередной кредит, присутствует при каждом оформлении займа. Для банка риски выражаются в том, что заемщик может задержать платежи по счетам или не платить вообще, что несомненно станет причиной возникновения проблем в движении финансовых потоков и отразиться на общей ликвидности финансового учреждения. Невзирая на экономическую политику, проводимую правительством РФ и внедряемые инновации, риски связанные с кредитованием остаются основной причиной проблем банков. При этом все банковские риски условно делятся на две группы - риски, связанные с кредитованием конкретного заемщика и риски кредитных портфелей в целом. Для снижения рисков банки осуществляют непрерывный контроль за движением денежных потоков, анализируют всевозможные риски, согласуясь со все большим количеством показателей.

Потребительское кредитование как риск для заемщика

Наиболее распространенным риском для заемщика при оформлении займа является процентный риск. Его возникновение спровоцировано непривязанностью доходов заемщика к средней процентной ставке по займу. Таким образом, при росте уровня процентной ставки заемщик на погашение займа будет тратить большую часть своих доходов, чем это предполагалось при оформлении кредитного договора. Из всех видов кредитования самые высокие риски сопровождают ипотеку. Традиционно принято считать, что из участвующих в ипотечном кредитовании больше всего рискуют банки, так как предоставляет заемщику крупную сумму. В то же время каждый банковский клиент, оформивший ипотечный кредит, подвержен достаточно существенным рискам.

Первым из них нужно назвать потерю дохода. Несмотря на то, что ситуация на многих предприятиях стабилизировалась, риск потерять часть доходов или работу вообще остается все еще высоким. При том, что уровень ежедневных расходов также с каждым днем только увеличивается, в большинстве случаев, заемщики, выплачивая ипотечный заем, начинают борьбу за выживание.

Вторым риском при ипотечном кредитовании является колебание курсов валют. На рынке валютных торгов непрестанно меняется стратегия развития, что тоже отрицательно отразилось на спокойствие ипотечников. Еще пару лет назад из-за постоянного снижения курса доллара валютный кредит пользовался среди заемщиков большой популярностью. На сегодня наблюдается кардинальное изменение ситуации, и девальвация рубля провоцирует увеличение ежемесячных выплат по кредитам, особенно для тех, кто оформив валютный кредит получает заработную плату в национальной валюте.

Нельзя не сказать о таком немаловажном моменте, как возможность изменения финансовой организацией кредитного соглашения в одностороннем порядке. Сюда же можно отнести и возможность требования со стороны кредитора, чтобы заемщик досрочно выплатил кредит. Даже если пункт об одностороннем изменении не вписан в договор, банк может потребовать рассчитаться с ним досрочно, если, например, стоимость залогового имущества существенно снизилась.