Кредитный договор банка – на что обратить внимание?

Прежде чем остановить свой выбор на каком-либо банке или банковском продукте, насторожитесь, если данный продукт вам предлагают уж очень навязчиво и убедительно. Если кредитные менеджеры весьма настойчиво убеждают вас в необходимости кредита, прежде чем подписать кредитный договор банка тщательно его изучите, чтобы в последствии некоторые из его пунктов не стали для вас неприятным сюрпризом.

С чего начать?

Начните не с подачи заявки на получение кредита, а с требования предоставить вам типовой договор и предварительные расчеты – график погашения и полную стоимость кредита. Такая просьба является нормальной и ее выполнение предусмотрено требованиями Центрального банка. При прочтении в первую очередь обратите внимание на визуальное оформление и размер шрифта. Если договор напечатан мелким шрифтом, а пункты расположены запутанно, скорее всего, в таком договоре есть принципиальные моменты, которые банк от вас хотел «спрятать». Если в договоре вам что-то неясно, просите объяснений у специалистов банка. И помните главное – кредитный договор является юридическим документом, а значит, двусмысленностей в нем быть не должно. Непосредственно при подписании еще раз просмотрите такие важные пункты как срок кредитования, сумма кредита и процентная ставка. Закравшаяся в договор опечатка может дорого вам стоить.

И снова немного о комиссиях

Так как расходы, именуемые «банковские комиссии при кредитовании» в график погашения не включают, ознакомиться с их наличием и размерами также можно только в кредитном договоре банка. Помимо комиссий, которые будут четко описаны, здесь стоит сразу обратить внимание на такие фразы как «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Под такой фразой могут скрываться как минимум 5-6 расходных пунктов, о наличии и размерах которых вы узнаете, только когда будете вносить первый платеж по кредиту. Более того, такая формулировка дает возможность банку в одностороннем порядке изменять размеры этих расходов. И, конечно же, такие изменения будут не в сторону уменьшения.

Нюансы просрочки

Обратите внимание на то, что некоторые банки допускают в отношении просрочки послабление – если график погашения нарушен не более чем на 3 дня. Отдельно уточните, как переносится день платежа, если он попадает на выходной или праздничный день, здесь тоже возможны варианты. По умолчанию деньги должны зачисляться до этой даты, но в договоре может быть прописано и то, что день платежа переносится на следующий рабочий день. Такие моменты очень важны, так как при просрочке (а иногда и при внесении платежей заранее) придется уплатить штраф.

Кредитный договор банка – принципиальные моменты

Одним из важнейших моментов в кредитном договоре должно быть отсутствие пункта, который бы разрешил банку в одностороннем порядке менять ключевые пункты договора – сумму, сроки или ставку. Такой пункт может быть завуалирован фразой типа «процентная ставка может быть изменена при изменении ставки рефинансирования Центробанка».

Еще один немаловажный пункт кредитного договора – условия досрочного расторжения соглашения по инициативе банка. Фактически этот пункт является официальным правом кредитной организации потребовать возвращения кредита. С этим пунктом ознакомьтесь более чем внимательно – условия должны быть прописаны четко и понятно, а не фразой «банк вправе потребовать без всяких объяснений». Договор можно подписывать, если вам все понятно, и вы не видите явного подвоха.