Что такое сложные проценты?

Готовьте ваши денежки…

И здесь уместно вспомнить поговорку о волках, из-за которых не стоит вообще выходить из дому, а не то, что в лес… Просто ко всему (и уж тем более к кредитованию) нужно подходить взвешенно, предварительно запасаясь полезной и правильной информацией например о том, сколько вы в итоге переплатите тому или иному банку, из чего будет состоять эта переплата, где она будет меньшей и какое предложение будет максимально выгодным. Разумеется, под словом «выгода» мы не подразумеваем, что кредит вам выдадут без переплаты вообще – беспроцентных кредитов не бывает в природе. В какой-то степени «беспроцентными» могут стать суммы, используемые с кредитных карт – если, конечно, из вернуть обратно в течении льготного периода. Однако пусть маленькая, но переплата есть и в кредитках – это плата за их пользование. Собственно, подсчитать предстоящие кредитные расходы можно и самостоятельно, если знать, как это делается.

За что платим?

Большинство кредитов, выдаваемых сегодня населению, погашается аннуитетными (равными из месяца в месяц) платежами. При этом каждый такой платеж будет состоять из части непосредственно долга и части процентов по кредиту. Хотелось бы сказать «в некоторых случаях», однако приходится констатировать, что почти каждый второй потребительский заем будет сопровождаться еще и ежемесячной комиссией – она также будет добавлена к сумме платежей. И, казалось бы, фразой о том, что все свои предстоящие платежи вы можете рассчитать как самостоятельно, так и на кредитном калькуляторе выбранного вами банка, можно было бы и закрыть тему. Если бы не тот факт, что до сих пор речь шла о простых процентах – вещи вполне законной. И пока заемщик свой кредит платит так, как это предусмотрено договором, он особо даже не интересуется, почему сначала обещалась одна процентная ставка, а на практике получается куда большая переплата. Обычно сложные проценты «вылезают», когда по кредиту формируется просрочка и дело доходит до суда. И вот там, в суде, вполне может оказаться, что банк начислял вам проценты не вполне законно, так как сложные проценты не только делают с виду очень выгодный кредит крайне убыточным предприятием, но и запрещены действующим законодательством.

Что же такое сложные проценты?

Сложными называются такие проценты, при которых их начисление производится не только на сумму долга – как и положено, но и на ту сумму, которая образовалась вследствие этого начисления. Проще говоря, сложные – это те проценты, которые начисляются сами на себя, поэтому их еще называют двойными процентами. Наиболее часто эти самые проценты используются в депозитных счетах, где за счет «сложности» прибыль вкладчика увеличивается. Меж тем в кредитовании применение сложных процентов увеличивает долг заемщика перед банком. Например, вы с какого-то периода перестали вносить платежи по займу. Банк, зафиксировав просрочку, начал добавлять к сумме вашего долга полагающиеся по договору штрафные санкции. Однако если этого ему покажется мало, он начинает каждый месяц пересчитывать проценты по кредиту, суммируя их к тем, которые уже были начислены ранее. Именно отсюда обычно и возникают те непомерные суммы, которые можно оспорить только в суде.