Аналитику RSS / Читать в FaceBook Читать в Twitter Читать в ВКонтакте Читать в LiveJournal RSS-трансляция



+1 2
+2
-1 0
Скоринговые системы – как проходит оценка заемщиков?

Скоринговые системы – как проходит оценка заемщиков?

К счастью заемщиков, для их оценки скоринговые системы применяются только при выдаче относительно небольших займов. К счастью, потому что с такой системой нельзя договориться, равно как и повлиять на ее результат. Зато сами банки таким прогрессом технологий довольны, ведь основное назначение скоринга – расчет и, соответственно, уменьшение кредитных рисков, определение возможного лимита для того или иного заемщика, ускорение рассмотрения заявок и, соответственно, увеличение банковских кредитных портфелей.


Впрочем, достоинства внедрения скоринговых систем для кредитных организаций очевидны, в то же время заемщики не всегда понимают как эти системы работают и почему в результате такой проверки у потенциального клиента могут потребовать предоставить обеспечение по займу, предложить заем меньшей суммы или вовсе отказать.

Какими бывают скоринговые системы?

По сути скоринг является аналитической моделью, цель которой – оценка конкретного клиента. Для такой оценки применяются статистические данные об уже имеющихся банковских заемщиках, формируются этакие среднестатистические группы «портретов», воплотивший в себе основные характеристики. Заемщику, характеристики которого присущи группе банковских должников, граждан с «подмоченной» кредитной репутацией, обычно отказывают в кредитовании или выдают заем в очень небольших суммах. При этом каждый отдельный кредитный продукт имеет свой «комплект» характеристик, который называется скоринговой картой. Все ваши ответы будут соответствовать какому-то конкретному набору и по результатам вам будут назначаться баллы – чем их больше, тем лояльнее банк к вам отнесется. Наиболее часто при скоринговой проверке используются несколько моделей, у каждой из которых есть своя задача - Application отвечает за оценку платежеспособности заемщика, Behavioral должен «предсказывать» как будет выглядеть открываемый кредитный счет, а Fraud делает выводы как раз на основе «среднестатистических портретов».

Что учтут?

В первую очередь, конечно, возраст. Впрочем, если вы «не вписываетесь» в возрастные рамки, определенные банком, ваша заявка даже не дойдет до андеррайтера. Вторым важным моментом будут ваши доходы – и здесь совсем не стоит приукрашивать действительность, так как система не только подсчитает какую часть вашего бюджета вам придется отдавать банку и соответствует ли это соотношение банковской политике, но и сопоставит указанные вами цифры со средними доходами вашей отрасли вашего региона. Отдельно стоит сказать, что помимо зарплаты может быть учтено и наличие у вас дорогого имущества. В отношении стажа тоже все достаточно конкретно – преимущества будут на стороне тех, кто давно работает на одном месте и в чьей трудовой не будет записей о частых сменах рабочих мест.

Неравнодушны скоринговые системы и к семейном положению заемщиков – наивысшие баллы достаются семейным людям с детьми, второе место отдается холостякам, меньше всего перспектив у тех, у кого в паспорте стоит отметка о разводе. Дополнительно будет учтено факт наличия у вас иждивенцев, в том числе и несовершеннолетних детей. Кроме вышеперечисленных факторов система учтет наличие и уровень высшего образования, должность, «белизну» кредитной истории и сроки кредитования. Стоит сказать, что кроме всего этого скоринг предусматривает еще и комфорт-факторы – то, что может увеличить сумму ваших баллов. Сюда входят ваши собственные средства (например, депозитные счета), предоставление обеспечения и пр.





Нравится






6435
15.09.2012 00:58
В закладки
Версия для печати
Гость, выскажи мнение!

Комментарии

  • dobavka80 15.09.2012 01:23    
    Так все сложно, чтобы взять кредит. Уже через скоринговую систему начали проверять!