Потребительское кредитование RSS / Читать в FaceBook Читать в Twitter Читать в ВКонтакте Читать в LiveJournal RSS-трансляция



+1 8
+8
-1 0
Оценка заемщика – чем руководствуются банки при выдаче кредитов?

Оценка заемщика – чем руководствуются банки при выдаче кредитов?

Некоторые банкиры говорят, что идеальным кредитом является тот, который еще не выдали. А идеальный заемщик – этот тот заемщик, который еще не пришел в банк. Свои критерии для оценки заемщиков у банков были всегда, но только с наступлением кризисного периода они стали четко сформулированными.


При этом многие ошибочно полагают, что основным показателем в требованиях, выдвигаемых банками, является высокий доход. На самом деле, кредитные организации относят заемщиков с высокой зарплатой в группу риска, так как человеку, который потерял работу с хорошим заработком, будет куда сложнее найти новую с таким же уровнем зарплаты. Не меньше внимания при оценке заемщика банки уделяют и его профессии – и с неохотой выдают долгосрочные кредиты работникам финансового сектора и частным предпринимателям.

Занятость и платежеспособность

Если в докризисные времена для подтверждения своей платежеспособности можно было предъявить справку о доходах в свободной форме или по форме банка, то с ужесточением правил основным критерием оценки стала справка по форме 2-НДФЛ. Еще один «сюрприз», ожидающий заемщика после того, как будет подана заявка на кредит, – разница между предварительно рассчитанным с помощью кредитного калькулятора лимитом и одобренной на выдачу суммой. Как правило, такая разница составляет примерно 20%. Отчасти в такой ситуации виноваты сами кредитные организации, не успевшие обновить свои сайты с изменением скоринговых систем. Также, рассчитывая лимит, банки больше не учитывают бонусы, которые заемщики указывают как доходы.

Для подтверждения занятости заемщика теперь принимается только один документ – его трудовая книжка. При этом, чем больше у вас трудовой стаж на последнем месте работы, тем охотнее банк предоставит вам кредит. Если ранее можно было предъявить документ о регистрации ИП или договор подряда, то теперь внештатным сотрудникам и индивидуальным предпринимателям воспользоваться услугами кредитования куда сложнее.

Кредиты и кредитные истории

Особое внимание банк уделит тем кредитам, которые заемщик уже выплачивает другим кредитным организациям. Если выяснится, что при подаче заявки вы о таких кредитах скромно умолчали, ваша заявка на получение нового займа будет отклонена автоматически. Активное сотрудничество банковских учреждений с бюро кредитных историй значительно усложнило жизнь заемщикам: нередко проверка кредитной истории служит отказом для выдачи кредита. В то же время, отказ клиента на проведение такой проверки повлечет за собой гарантированное отклонение заявки. Банк тщательно сопоставит ваши платежи по уже имеющемуся кредиту с вашими доходами. И если раньше допускалась долговая нагрузка в размере 60% от доходов заемщика, то теперь эта планка снижена до 40%.

Оценка заемщика – пути обхода

Если в кредите вам отказали, то вряд ли скажут, чем именно вы не приглянулись банку. А вот информация об этом отказе непременно попадет в вашу кредитную историю. И на этом основании вы можете получить отказ и в другом банке – основу проводимой кредитными организациями политики составляет, прежде всего, отсечение неблагонадежных клиентов. И, казалось бы, ситуация безвыходная…

Но обходные пути есть и у тех заемщиков, которые получили по каким-либо причинам отказ. Уже привычное явление в западных странах – кредитный брокеридж – теперь получил свое развитие и в России. И если работа некоторых таких компаний строится по классическому образцу – помощь в выборе оптимальной программы и правильном оформлении документов, то некоторые из них гарантируют получение кредита, даже если вы, мягко говоря, запросам банка не соответствуете. Правда, прежде чем решиться воспользоваться их услугами, вспомните, что уголовный кодекс трактует такие действия как мошенничество. Да и заплатить за такие услуги придется немало – как минимум, 10% от суммы полученного обманным путем кредита.

В то же время, если к моменту следующего обращения за кредитом вы погасите имеющиеся у вас задолженности, или у вас увеличится зарплата, результат рассмотрения вашей заявки вполне легально может стать положительным.





Нравится






14418
4.09.2011 15:12
В закладки
Версия для печати
Гость, выскажи мнение!

Комментарии

  • Alex333 4.09.2011 18:28    
    Оценка заемщика – важнейший аргумент в нашей жизни. В жизни, которая превращается в постоянный поиск дополнительного финансового влияния...
  • bigelephant 4.09.2011 18:58    
    Конечно оценка заемщика очень важный фактор и в статье все подробно описано, но я думаю при наличии хорошего знакомого можно провести любую оценку.
  • gemi21 4.09.2011 19:06    
    Кредитные брокеры есть и официальные, у которых есть договоры с банками и они реально без нарушения законодательства договариваются за вас. Мало того, могу заявить с полной ответственностью, что банки все реже прибегают к услугам Бюро кредитных историй, так как после кризиса в этом бюро данные не позволяющие выдавать кредиты практически ни кому. Банки приняли решение создавать новую, свою базу и в случае необходимости обмениваться ими по запросам коллег.
  • rus2011 4.09.2011 20:10    
    Хочу добавить что многое зависит и от самого кредитного инспектора .Если рожа не понравилась может и не точто не дать а даже не отправлять документы на проверку.
  • ale 4.09.2011 23:52    
    Оценка заёмщика круто меняется при улучшении ситуации в стране в общем, ведь в проценты уже заложены риски по невозврату.
  • Egor 5.09.2011 20:15    
    Не менее важный критерий оценки потенциального заёмщика это вид и стоимость обеспечения которое он в состоянии предоставить в качестве залога. К примеру если человек готов передать в ипотеку интересный с точки зрения инвестиции земельный участок, да ещё приведёт поручителя, то уровень его доходов для банка не столь принципиален.
  • buburu.oneid.ru 7.09.2011 19:24    
    Эти банки вообще не поймешь, кому дают кредит, кому отказывают. Вот случай на прошлой неделе с другом был, кредит он брал. Первый банк выдал. Но по некоторым причинам пришлось (по вине представителя банка) сделать отказ, тут же. Он во второй - отказ. В третий - отказ. А зарплата у человека хорошая, стабильная, несколько кредитов брал раньше, в разных банках, всё выплатил без единой помарки.
    Третий - дал согласие. И как понять?..