Получение кредитной карты не всегда безопасно

Получение кредитной карты – легко, но опасно

Впрочем, чему удивляться – все то время, пока развивался сектор кредитных карт в той же Америке, государство в этот процесс практически не вмешивалось. В итоге кредитные карты в Штатах выпускают все, кому не лень (разумеется, речь не идет о частных лицах). И правила устанавливают, какие вздумается. Результаты такого хозяйствования показали себя с началом кризиса, когда оказалось, что американцы платить по своим кредитным картам не могут. И в большинстве случаев не могут из-за того, что эмитенты кредиток намеренно их запутывают и устанавливают очень высокие тарифы.

Повод для повышения ставки

Самый яркий тому пример – непосредственно процентные ставки. По одной и той же карте одновременно могут быть актуальными несколько ставок. Которые автоматически «включаются», к примеру, при использовании держателем определенной суммы. Например, потратили вы с кредитки 100 долларов – переплата будет начисляться по ставке в 20% годовых, потратили 200 – извольте вернуть по годовому тарифу в 25%.

Доходило до абсурда – эмитенты кредитных карт поднимали процентную ставку даже если у держателя карты изменялся балл кредитного рейтинга. Причем самой кредитной карты это могло не касаться. Просрочил платеж по автокредиту – даже если он был оформлен в другом банке? Все, по кредитной карте платишь больше.

Банки приструнили - отчасти

В 2010 году американские регуляторы обнародовали новый закон о кредитных картах. Многие из уловок и хитростей эмитентов кредитных карт были признаны незаконными. Думаете, американцам стало легче? Банки таки оставили себе лазейку – они по-прежнему могут в одностороннем порядке вносить изменения в договора о пользовании кредитками, если пользователь был извещен письменно.

Итак, теперь компания, выпустившая кредитную карту, может просто извещать ее держателя о крупных изменениях в правилах пользования за 45 дней до вступления этих правил в силу. При этом уведомление может иметь самые разные формы – оно может прийти в письменном виде и в конверте, а может быть послано на электронную почту. А если пользователь не обратил особого внимания на содержание письма – это его проблемы.

Что может быть изменено?

Да все, что банку вздумается. Факт изложения его намерений на бумаге (пусть и виртуальной) уже сам по себе означает разрешение на свободу действий. А потому, развернув конверт от эмитента, можно узнать о том, что тот намерен увеличить ежегодную комиссию, штрафы, и даже основные ставки. Вполне возможно, что пользователь никогда бы не согласился на подобные изменения – но вот беда, большинство американцев не особо утруждают себя внимательным прочтением официальных писем. Банк же полагает свои обязательства выполненными.

Что поменять не получится?

Регуляторы таки сумели втиснуть ограничения в банковские «оговорки». Так, простым уведомлением эмитент никак не обойдется, если захочет, например, изменить «процентный цикл». В большинстве случаев ставка по американским картам зависит от того, сколько денег осталось на счету в течении того или иного периода. Так вот поменять ни период, ни остаток банк не вправе. Как не вправе и изменять порядок погашения долга на картсчету. В первую очередь будет гаситься та его часть, на которую были начислены меньшие проценты, и только потом уже – остальное.