Как взять кредит: пошаговый «рецепт». Часть 2

Пара слов о кредитной истории

Одним из критериев «отбора» заемщиков является качество их кредитной истории. Чем меньше у человека в прошлом было просрочек по займам, чем дольше и чаще он пользуется займами, тем более желанным клиентом он будет у коммерческих и государственных банков. Что это значит? Что для получения нового займа вы…уже должны были пользоваться аналогичными услугами банков. А вот новичками, как и тем, кто уже успел запятнать свою финансовую репутацию, банки рады не всегда, полагая первых «темными лошадками», чье поведение скорринг предсказать не сможет.

Замкнутый круг? Но это только кажется. На самом деле без кредитной истории сложно будет получить только совсем крупные займы вроде ипотеки или автокредита. И, если именно они были вашей целью, придется потратить на формирование кредитной истории время и деньги. То есть, взять небольшой кредит и, согласно договору, погасить его. А потом второй. За это время в БКИ на вас заведут «досье», в котором и будет храниться информация о том, что вы ответственный и опытный заемщик.

К слову, есть экономный способ достичь такого же результата. Для этого вам потребуется кредитная карта с льготным периодом. Расплачиваясь ею, вы как будто берете микрокредит у банка, выдавшего вам ее, а если вернете деньги в течении льготного периода, вам не придется переплачивать.

Первый раз за кредитом

Стоит сразу сказать, что самый первый свой кредит или кредитную карту лучше всего оформлять непосредственно в банковском отделении. Причина проста: в офисе консультант должен будет заниматься только вами, у вас будет возможность задать все вопросы, в конце концов, вы сможете просто сменить консультанта. В торговой точке, как правило, все поставлено «на поток» и новичку будет легко совершить какую-то дорогостоящую ошибку.

О чем стоит спросить консультанта? О том, какова общая (или полная) стоимость кредита. Допустим, вы берете деньги в долг на год, пусть для примера это будет 50 тысяч рублей. При этом консультант говорит о годовой ставке в 15%. То есть ваша стоимость кредита должна составить 7500 рублей. Вы спрашиваете о полной стоимости кредита и слышите, скажем, о 10 тысячах. Или о 12. Секрет прост: полная стоимость кредита отражает все платежи по нему, не только ставку. Банки достаточно тщательно маскируют расходы по комиссиям и страховке, лишь бы не отпугнуть не желающего переплачивать клиента.

О периоде внесения платежей. Это тоже важно, порой кредиторы жестко ограничивают даты, в которые вы можете внести очередную часть долга, и вы не можете не только опоздать с платежом, но и внести его заранее. В обоих случаях вас ждет штраф.

О льготном периоде и бонусах, если свою кредитную историю вы начали с кредитной карты. Вы должны помнить, что льготный период, указываемый банком, бывает двух типов. Первый - вовсе «освобожденный» от процентов, то есть заемщик не переплачивает ни копейки. Второй подразумевает какую-то минимальную переплату. И если вы о ней не знали или забыли, внеся только сумму долга, банк с радостью насчитает вам штраф. А еще ваш эмитент может по-разному подсчитывать эти самые льготные дни. И об этом консультант тоже должен вам рассказать.

Какие документы потребуются, чтобы взять кредит

Ни один банк не примет у вас заявку, если вы не принесете с собой удостоверение личности (паспорт гражданина РФ) и еще какой-нибудь, дублирующий его документ. СНИЛС, ИНН, водительские права вполне подходят на эту роль. Если вы хотите сэкономить и имеете такую возможность, можно «вооружиться» справкой о доходах, в редких случая для потребительских займов банки просят копию трудовой книжки либо договора. Впрочем, банки, зная о том, что достаточно большое количество потенциальных заемщиков не имеют возможности показать официально свой доход, предлагают специальные кредиты «для безработных».