Личное банкротство – зарубежный опыт
Уже давно в нашей стране идут весьма активные споры по поводу нужен ли нам закон о личном банкротстве, и если нужен, то какой у него должен быть вид. Банки смотрят на все это весьма недоверчиво, а вот заемщики ждут, когда же правительство наконец-то уже определится. Ожидают от этого закона многого, а вот что получится… Так как аналогов такому закону на постсоветстском пространстве нет, то с тем, чего можно ожидать от закона о личном банкротстве, можно познакомится, позаимствовав зарубежный опыт. Например, в США, где кредитование имеет глубокие исторические корни, а значит, все механизмы, которые с ним связаны, давно и хорошо отработаны.
Конституция США позволяет должникам снять бремя долгов – полностью или частично, если эти должники не могут далее удовлетворять свои обязательства перед кредиторами. К потребителям применяются два основных типа банкротства. Глава 7 раздела о банкротстве позволяет выполнить свои обязательства перед кредиторами «за один присест», а глава 13 подразумевает наличие у должника плана платежей.
Глава 7
Эта часть американского закона о банкротстве позволяет избавиться от всех или части долгов после того, как на погашение части этих долгов были направлены ликвидные активы должника. Конечно, в таком случае предполагается, что эти самые активы у должника есть. Что подразумевается под ликвидными активами? Это то что в короткое время может быть конвертировано в денежные средства – например, имеющиеся счета, текущие и сберегательные. К счастью для американских заемщиков, правительство вмешалось в процесс и четко разграничило, что некоторые активы не могут быть никаким образом направлены на полное изъятие в счет долгов. Остальные же счета переходят в ведомство судьи, который занимается делом о банкротстве и который распределит деньги между кредиторами. Конечно, хватает далеко не всем – однако по закону все оставшиеся после таких расчетов долги по закону списываются. И требовать их погашения от разоренного должника уже не вправе ни кредиторы, ни коллекторские агентства. Для того, чтобы воспользоваться такими возможностями, должнику придется пройти более чем тщательную проверку, доказав кроме прочего и то, что средний доход его семьи меньше, чем средний доход в штате, и именно это стало причиной сложившейся ситуации. Разумеется, такой вариант – наименее болезненный, однако воспользоваться им может не каждый. Тем же, кому отказали, всегда можно перейти к следующей главе.
Глава 13
Эта часть закона о банкротстве уже не позволит должнику разобраться со своей проблемой так «легко». Долги гасить придется – правда, делать это можно будет долго, лет 5 и согласно тому плану, который он сам составит и принесет судье. При этом как только план подается в суд, заемщик должен тут же приступать к его реализации, перечисляя средства на счета судебной инстанции, которая потом будет распределять их между кредиторами. Причем финансисты рекомендуют делать это вне зависимости от того, успели ли в суде этот план утвердить. В общем, все как обычно – чем больше должник демонстрирует свою готовность платить по счетам, тем ему будет лучше. Впрочем, если согласно плану должник со всеми долгами так и не рассчитался, это не значит, что платить ему придется до конца жизни. Все то, что осталось непогашенным будет списано. Интересно, что составляет план выплат заемщик, а одобряет его судья, при этом мнение кредиторов по поводу этого плана учитывается крайне редко. Что дает такое погашение? В первую очередь возможность сохранить что-то, что должнику не хотелось бы спускать с молотка – и за это он готов продолжать погашать кредит (это касается всех текущих обеспеченных займов). Правда, кредитов у него к моменту банкротства обычно скапливается немало, поэтому просто выбирается один, который будет закрыт до конца, а остальные будут погашаться «по мере возможности».
2
