Плавающая процентная ставка по ипотеке

Плавающая процентная ставка по ипотеке: кто и куда плывет?

"Плавающая" ипотека отличается от классической тем, что сопряжена с некой неопределенностью. Оформляя такой заем, вы не сможете уточнить у банка итоговую переплату, так как она будет определяться экономической ситуацией в стране и не только. Кредитная ставка будет формироваться из двух составляющих – фиксированной и переменной части. Вторая формируется с учетом специального межбанковского индекса (если заем валютный, применяется индекс Libor, рублевый – MosPrime ) или ставки рефинансирования Центробанка.

Сразу стоит отметить, что плавающие ставки всегда на 3-5 процентных единиц ниже фиксированных. Значит ли это, что переплата за купленное в кредит жилье всегда будет минимальной? Нет. Данный показатель введен банками для снижения своих рисков при долгосрочном кредитовании на случай резких инфляционных и прочих экономических скачков. Соответственно, если переменная часть ставки увеличится, то ставка «поплывет» в большую сторону, и ваша переплата по кредиту возрастет. Впрочем, не факт, что индекс изменится в большую сторону. Возможно, определяющий ставку показатель снизится, и это приведет к снижению процентов по ипотеке.

Libor и MosPrime – что это такое и как они формируются?

Как известно, капитал банка формируется за счет вкладчиков, получая средства от которых, финучреждение запускает деньги в оборот и выдает их уже с наценкой в качестве кредитов своим заемщикам. Получаемая разница и будет являться прибылью банка. Однако сегодня число вкладчиков и заемщиков одно, а завтра - другое.

Снижение количества и тех, и других может привести к банковскому банкротству. Чтобы этого не допустить, финучреждения вынуждены сами брать кредиты у других более успешных банков. Для этого, собственно, и стала применяться ставка Libor – усредненный показатель межбанковского кредитования. По сути, она является барометром колебаний банковской системы. Рост данного индекса обозначает снижение активности кредитования среди банков и, конечно же, негативно сказывается на бумажнике граждан, оформивших заем с переменной ставкой. MosPrime является аналогичным индексом - только среди российских банков. И формируется он в рублевом эквиваленте.

Преимущество, сопряженное с риском…

Казалось бы, тот факт, что плавающие ставки всегда ниже фиксированных банковских процентов – уже весомый аргумент оформить именно такую ипотеку. Однако вероятность увеличения кредитной ставки и отсутствие однозначных и понятных условий заимствования значительно сократило количество смельчаков, которые, проанализировав экономическую ситуацию, были бы готовы взять на себя такой риск.

Наиболее выгодным такое предложение может стать для тех граждан, которые, планируют вернуть долг в течении 3-5 лет. На такой период можно примерно определиться с грядущими экономическими колебаниями, и вы успеете вернуть долг банку (если у вас есть такая возможность) еще до того как плавающий процент превысит текущую рыночную фиксированную ставку. В крайнем случае, вы всегда можете перекредитоваться в другом банке и высвободить жилье из-под обременения. Главное при этом не поддаваться панике, не допускать просрочек и не бояться консультироваться с кредитором, так как банки, как правило, дорожат своими клиентами, и в большинстве случаев идут им навстречу.