Как взять кредит и не попасть в долговую яму?

Задача – взять кредит правильно

Для того, чтобы от кредита была одна только польза, придется немного потрудиться и разобраться в условиях его предоставления, а затем сопоставить эти теоретические знания с тем, что на практике предлагают банки. Начать же следует с определения суммы займа. Каким бы ни было искушение взять «побольше», учтите, что вне зависимости от того, используете вы весь кредит на свои потребности или нет, банк насчитает проценты на всю сумму, указанную в договоре, а значит, «излишек» в процентах будет переплачен впустую. Однако сумма займа является наименее сложным моментом.

Ставки и сроки

Основным критерием при выборе кредита все так же остается для нас процентная ставка. К счастью, благодаря принятому не так давно закону о раскрытии информации по кредитам и растущему уровню финансовой грамотности населения, банкам уже не удается так успешно манипулировать процентными показателями, как ранее. Правда, это не означает, что не нужно внимательно следить за тем, что вписывают банки в свои договора. Также не стоит забывать, что один и тот же процент при разных методах расчетов кредитных платежей (аннуитетном или дифференцированном) будет означать разные суммы переплаты, причем чем больше заем, тем большей будет эта разница. Все эти моменты необходимо уточнять у банковского клерка до того, как вы выйдете из отделения банка с подписанным договором, так как все «сюрпризы», которые таит в себе этот документ, могут очень больно «ударить» по вашему бюджету. Вопрос сроков кредитования не менее важен – банку, конечно, выгоднее, чтобы вы платили как можно дольше, так как для него это означает большую прибыль. Вместе с тем краткосрочные кредиты – это всегда более высокая процентная ставка. Однако чтобы не превратить кредитование в обузу, важно не только измерять размер переплаты, но и то, какую нагрузку на ваш бюджет создаст оформляемый кредит.

Кредитный договор – ничего не упустить

Во избежание тех самых «сюрпризов», перед подписанием кредитного соглашения отдельное внимание придется уделить сразу нескольким моментам. Совпадает ли озвученная банковским сотрудником ставка с той, которая написана в договоре и насколько она отличается от эффективной процентной ставки. Каким будет размер предстоящих вам выплат и в каких числах вам предстоит их вносить – обычно в этом пункте вам будет предоставлен определенный выбор и лучше всего дату платежей «назначать», ориентируясь на дни получения зарплаты плюс 3-4 дня. Не внес ли банк в договор пункт, который позволит ему впоследствии в одностороннем порядке (то есть без согласования с вами) менять какие-то пункты договора, в частности те, которые касаются процентной ставки или размера комиссий. И не забудьте поинтересоваться возможностью досрочных расчетов по кредиту.