Потребительское кредитование RSS / Читать в FaceBook Читать в Twitter Читать в ВКонтакте Читать в LiveJournal RSS-трансляция



+1 1
+1
-1 0
Каким должен быть кредитный рейтинг, если нужно взять кредит в США

Каким должен быть кредитный рейтинг, если нужно взять кредит в США

Когда долго живешь в другой стране, рано или поздно встанет вопрос о необходимости взять кредит. Цель займа может быть любой – от финансирования обучения или визитов к врачу до ипотеки и автозаймов. Но, как и в России, в других странах некоторые требования к заемщикам являются типичными и их несоответствие становится поводом к отказу. Таким требованием является, к примеру, наличие у заемщика некоей финансовой репутации, которая у нас называется кредитной историей, а в США – кредитным рейтингом. При этом за океаном этот рейтинг измеряется в баллах и их величина не является фиксированной суммой, она изменяется, в зависимости от положения дел или последних действий человека.


Важно, но не критично?


Чаще всего американские кредиторы заглядывают в FICO, кредитный рейтинг от агентства Fair Isaac Corporation. В рейтингах, которые составляет это агентство, все четко и понятно, они разбиты на несколько частей, размер которых фиксирован. Из них история платежей в максимуме дает 35% от суммы баллов, сумма долга – 30%, длительность «жизни» кредитной истории – 15%, доступные кредитные лимиты – 10%, и еще 10% приходится на те займы, на которые вы претендуете сейчас.

Минимума в кредитном рейтинге как такового нет, определенная сумма баллов у вас будет даже если вы просто обзавелись кредитной историей. К тому же, нередко бывало, что если у заемщика не хватало рейтинговых баллов до количества, указанного банком как минимальное для подачи заявки на кредит, кредитор просто мог учесть взамен недостающих баллов какие-то другие факторы. Например, наличие залога. Дополнительным аргументом всегда служит и больший авансовый взнос, чем того требовали условия кредита. Или, скажем, низкая долговая нагрузка, а то и вовсе ее отсутствие.

Разный подход


Если перед вами стоит задача взять кредит в США, то вы должны знать, что в отличие от России, здесь несколько рейтинговых агентств, которые собирают и классифицируют информацию о потенциальных заемщиках для кредиторов. При этом критерии начисления баллов у них у всех разные. То есть один и тот же человек по FICO может получить, скажем, 850 баллов и соответствовать даже требованиям т.н. «квалифицированной» ипотеки, а к примеру, по шкале TransRisk Score от TransUnion, он не «дотянет» и до 700, что сильно ухудшает его шансы на получение хорошего кредита. И заемщик не сможет знать заранее к услугам какого агентства прибегает тот или иной банк.

Чего хотят кредиторы


Впрочем, несмотря на отсутствие единого стандарта начисления кредитных баллов, примерно определить свои шансы, глядя в свой рейтинг, можно. Так, совсем без проблем вы сможете получить кредит в США, если диапазон ваших кредитных баллов «поместился» в 740-850 пунктов. Это значит, то банки будут рады видеть вас в числе заемщиков и, возможно, даже закроют глаза на какие-то небольшие нестыковки в остальных документах.

Хорошим здесь называется рейтинг от 680 до 740 баллов. Такие заемщики не испытывают особых сложностей с получением займа и могут рассчитывать на «вкусные» предложения, если с остальными документами у них все в порядке. Приемлемым называется рейтинг в 620-680 баллов. Кредит вам одобрят, но переплатить за него придется уже больше. Только на субстандартное кредитование со всеми его негативным последствиями придется соглашаться тем, чей рейтинг «дотянул» только до 550-620 баллов. И совсем плохо, если рейтинг соискателя варьируется в диапазоне 300-500 баллов. На ипотеку или автокредит таким заемщикам можно даже не рассчитывать. А те кредитные продукты, которые будут одобрены, могут «стоить» в два, а то и в три раза дороже обычных предложений.

Сколько будет «стоить» кредит в США


Единой формулы влияния количества кредитных баллов на ставку по займу нет. Есть лишь факт: чем рейтинг выше, тем кредит дешевле, и наоборот. Впрочем, некоторые финансовые консультанты приводят примеры на ипотечных займах. Возьмем для примера кредит на жилье в США, на 30 лет в сумме 200 тысяч долларов. Если ваш рейтинг высокий, хотя бы 760 баллов, средняя ставка, на которую вы можете рассчитывать, составит 3,6% в год. При оценке в 635 баллов, предложение банка будет «стоить» уже более 5%.

Субстандартная ипотека может быть выдана и вовсе под 8-10% в год, что для американского жилищного рынка очень много. Причем если до кризиса субстандартная ипотека означала не только более высокий процент, но и отсутствие первого взноса, а также другие послабления со стороны кредитора, которые он компенсировал высоким процентом, то теперь от прежнего понятия остались только высокие цифры переплаты.





Нравится






3977
18.08.2015 22:30
В закладки
Версия для печати
Гость, выскажи мнение!