Личные средства – оценка финансовых рисков и методы управления ими
Все мы привыкли к сложившемуся круговороту наших личных средств – получили зарплату, распределили ее по обязательным платежам (коммунальные услуги, кредиты, транспортные и прочие расходы) и дальше исходим из того, «что осталось». Остается обычно немного и как ни странно, не всегда величина этого показателя зависит от величины наших доходов. При этом в отличие от жителей европейских стран, россияне относятся к оценке личных финансовых рисков и финансовому же планированию несколько легкомысленно. А чаще всего и вовсе об это не думают. О чем приходиться жалеть, когда по каким-то внешним причинам привычный оборот средств в нашей жизни нарушается.
Оценка финансовых рисков
По своему «происхождению» и связям наши финансовые риски можно поделить на две группы. Первая связана с нашими текущими, активным доходами. Другими словами, каким бы хорошим специалистом вы ни были, какое бы у вас ни было блестящее образование, опыт работы, рекомендации и пр., всегда существует риск, что в один не очень прекрасный день вы можете остаться без работы. Сами эти риски могут быть как краткосрочными и вызванными потерей работы, болезнью или несчастным случаем, так и долгосрочными, вызванными потерей трудоспособности или выходом на пенсию. От всех этих рисков можно себя обезопасить, воспользовавшись страховыми продуктами, в изобилии предлагаемыми соответствующими компаниями. Одновременно от нехватки средств при потере работы или выходе на пенсию вы сможете себя обезопасить только сформировав определенные сбережения. И вот процесс формирования этих самых сбережений и является второй группой личных рисков. Единственный способ их избежать – вкладывать деньги разумно, не гонясь за бешеными прибылями, которые сегодня нередко обещают управляющие компании. Если учесть, что вложения вам нужны будут долгосрочные, лучше обратить внимание на такие ценные бумаги как облигации и акции.
Что можно сделать уже сейчас?
Если до сих пор вы никогда не думали о финансовых рисках и теперь не знаете с чего начать, начните с того, что может случиться «ближе» по времени. Как показал кризис, наибольшей и наиболее реальной проблемой становится трудоустройство. Особенно, если у вас очень узкая специализация. Выход – начинать осваивать новую специальность уже сейчас, пока все благополучно и пока у вас есть работа, доходы от которой позволять вам заниматься самообразованием. Неважно какую специальность вы выберете, критерии выбора стандартны – она должна быть востребованной, нужной людям даже в те периоды, когда они резко снижают свои расходы. К тому же в период поиска работы тоже нужно за что-то жить, оплачивать свои расходы, обслуживать долги и пр. Значит, прямо с сегодняшнего дня начинайте формировать ту самую «финансовую» подушку, о которой так часто говорят консультанты. Размер этой «подушки» - от 3 до 6 ваших зарплат. Дабы не было искушения потратить накопившуюся сумму, откройте
депозитный счет с возможностью пополнения. Кроме функции подстраховки «на черный день», такое вложение можно уже назвать вашим первым инвестиционным шагом. И еще момент – если вы хотите исключить все текущие риски, потратьте дополнительно средства на приобретение полиса личного страхования – особенно, если от вас зависят ваши домашние (например, несовершеннолетние дети или престарелые родители).
Откладываем на будущее
Как только вы отрегулируете свое текущее финансовое состояние, заведите себе еще одно правило – ежемесячно не менее 10% от своих доходов откладывайте в личную копилку. Первое время эту роль может выполнять опять-таки банковский депозит, а когда накопится определенная сумма, можно будет с ней идти к грамотному финансовому консультанту и разговаривать о намерении долгосрочных вложений. При этом откладывать средства нужно будет все то время, пока у вас будет стабильный источник активного дохода – то есть пока вы будете работать. Параллельно вы уж сформируете хороший пассивный доход, который будет непрестанно увеличиваться.
7
