1
+1
0
Кредиты до зарплаты. Запретить или искать компромиссы?
Пока в России микрокредитование набирает обороты, в Европе и Штатах с подобными услугами правительства и регуляторы активно борются. По-крайней мере, пытаются призвать микрофинансовые структуры к порядку, что получается с переменным успехом. При этом одни аналитики соглашаются, что, мол, давно пора, а то альтернативные кредиторы совсем распоясались и делают что хотят, а другие сетуют, что такая активность со стороны регуляторов может иметь непредсказуемые последствия. Ведь микрокредиты являются финансовым подспорьем для наиболее уязвимых слоев населения каждой страны. Они позволяют одолжить денег в самых критичных ситуациях и в самые ограниченные сроки. Но регуляторы полагают, что отступать не следует.
Кредиты до зарплаты, ставшие проблемой
Впереди всех в боях против микрофинансовых структур – Великобритания. Здесь теперь вводятся новые правила. Согласно им нормы предельной процентной ставки должны устанавливаться таким образом, чтобы заемщик при возврате кредита не переплачивал сумму, превышающую сумму непосредственно займа более, чем в два раза. Теперь суточная плата за пользование микрокредитом не может превышать 0,8% и устанавливаются конкретные ограничения на величину сопутствующих комиссий.
Регулятора упрекнуть сложно – Великобритания попала в число стран, где микрокредитование для многих превратилось в непрекращающийся источник проблем. Все дело в том, что, как и в некоторых других европейских странах, британские МФО позволяют своим заемщикам пролонгировать кредитные договора бесконечное число раз. В результате взятые в долг пара сотен фунтов превращаются в снежный долговой ком. Теперь этого не будет, так как после второй пролонгации заемщик обязан будет вернуть долг.
Закономерная реакция
Справедливости ради стоит сказать, что Британия в своем стремлении призвать к порядку МФО не одинока. Пытаются контролировать процентные ставки кредитов до зарплаты и в США. Так, Бюро по защите потребителей предложило ввести 36%-й лимит по микрокредитам, которые выдаются военнослужащим. В отдельных штатах есть собственные ограничения по предоставляемым услугам, но обычно подобные ограничения не применяются по отношению к микрозаймам, а кое-где они не касаются даже отдельных кредитных карт.
Проблема с «потолками» ставок заключается в том, что эти ограничения выкидывают некоторых кредиторов из бизнеса, или, что еще хуже, способствуют переходу их на черный рынок. Из Британии, к примеру, МФО просто побежали – та же «Вонга», один из крупнейших микрокредиторов, предпочла переключиться на свои филиалы в развивающихся странах Африки и Индии, чем работать по новым правилам.
Компромисс возможен
И все-таки людям нужны такие кредиты до зарплаты. Да, это возмутительно, когда годовая ставка по кредиту до зарплаты превышает 2 тысячи процентов (в России средняя ставка по микрокредитам составляет немногим более 800% в год). Но если кто-то настолько отчаялся, что готов согласиться и на такие условия, лучше, чтобы он получил кредит в официальной и работающей по правилам компании, чем у криминальных личностей.
Стоит заметить, что к примеру, во Франции подобных проблем нет. Здесь закон изначально запрещает ростовщичество, которое предполагает, что прибыль кредитора превысит среднюю ставку по аналогичным продуктам более, чем на треть. То есть при средней ставке, скажем, в 6% годовых, никто официально не может выдать заем, ставка по которому будет выше 9%. В Германии запрещена деятельность, в результате которой кредитор получает прибыль, более чем в 2 раза превышающую все те же средние показатели. Пример этих стран показывает, что компромиссное решение, при котором микрокредитный сектор будет регулироваться, и бедные, которые обычно пользуются услугами этого сектора, не пострадают, вполне возможно. Аналитики согласны - получить микрокредит и не нажить неприятностей, вполне возможно.
