1
+1
0
Эффективная годовая ставка – основные понятия
Сегодня многие специалисты утверждают, что перед подписанием кредитного соглашения банк обязан озвучивать величину полной стоимости займа. При этом стоит отметить, что по настоянию регулятора озвучиваться должны не только начисляемые проценты, но и другие сопутствующие платежи, которые приводят к удорожанию кредита как такового. Совокупность общего взимаемого банком вознаграждения называется эффективная процентная ставка. Правда, при определении этого термина финансовые учреждения руководствуются разными критериями, так как Центробанком изначально не были перечислены поборы, которые должны входить в состав эффективной ставки.
Как начисляется эффективная годовая ставка?
Как уже было сказано ранее, эффективная годовая ставка состоит из платежей, которые вынужден будет уплатить заемщик в пользу самого финансового учреждения или сторонних организаций при оформлении сделки. Поэтому, отвечая на вопрос, что собой представляет такая ставка, стоит упомянуть о комиссиях, которые нередко взимают банки - к примеру, плата за рассмотрение заявки или за выдачу заемных средств, или же за обслуживание и ведение ссудного счета.
Если же говорить о «карточных» кредитах, то в этом случае вероятность применения дополнительных поборов несколько увеличивается, к стандартному перечню добавляются еще и плата за выпуск «пластика», его обслуживание и обналичивание средств с картсчета. Комиссии эти могут носить как разовый характер, так и регулярный, однако, несмотря на периодичность подобных поборов, они в любом случае оказывают непосредственное влияние на итоговую стоимость займа.
Что кроме эффективной ставки может повлиять на итоговую переплату по кредиту?
По мнению некоторых аналитиков, даже эффективная годовая ставка не отображает итоговую переплату в полной мере, ведь кроме тех поборов, которые взимает непосредственно кредитор, заемщику зачастую приходится оплачивать еще и вознаграждение сторонним лицам, участвующим в сделке. Причем этот момент в кредитном соглашении не оговаривается.
Взять, к примеру, оплату услуг страховой компании. Зачастую при оформлении займов (особенно, если говорить о крупных суммах) кредиторы настаивают на предоставлении залога, который в обязательном порядке должен быть застрахован. Кроме того, в некоторых банках до сих пор практикуется «настоятельная рекомендация» приобретать полисы страхования жизни и здоровья заемщика. В результате этого требования итоговая стоимость кредита может увеличиться не менее чем на 10%.
Также не стоит забывать и о том, что любой залог подлежит оценке, за которую также придется платить заемщикам, а это не менее 5% от стоимости предоставляемого имущества. Таким образом банк имеет возможность понять сколько данному соискателю можно одолжить, да и гарантии ликвидности предоставленного залога лишними не бывают.
Кроме того, к дополнительным расходам относятся и штрафные санкции, которые так «любят» применять банки за малейшее нарушение условий кредитного договора. В первую очередь подобное наказание грозит тем, кто невовремя вносит обязательные платежи. В разных банках есть свое видение данной ситуации. Так, некоторые финансовые учреждения насчитывают пени за каждый день опоздания, в других же банках существует определенный штраф, выражающийся в процентном соотношении к сумме долга.
Кроме того, существует вероятность, что за регулярное нарушение этого пункта кредитного договора банк может взять, да и увеличить ставку по кредиту (правда, этот момент обязательно должен быть оговорен в условиях договора). Также не стоит забывать, что банк может оштрафовать заемщика за преждевременный возврат долга или за то, что заемщик не продлил вовремя страховой полис.
