Потребительские кредиты: законодательные основы кредитования

«Подводные камни» потребительских кредитов

Около 75% всех потенциальных заемщиков не вдаются в нюансы кредитного договора, а кредитные компании при этом используют всевозможные хитрости и уловки, для того, чтобы сделать кредит наиболее «притягательным» для потенциального клиента. Кредиторы завышают годовую процентную ставку, прописывают мелким шрифтом пункты о пени и взимаемых штрафных комиссиях, а также не упускают возможности внести в общую стоимость кредитного займа дополнительные платы:
- за оформление кредита;
- за рассмотрение кредитной заявки;
- за снятие наличности;
- за ведение кредитного счета и т.д.

В случае если держатель денежного займа просрочит ежемесячный взнос по кредитному договору или внесет сумму, которая будет меньше прописанной в соглашении, банк обязательно сделает все возможное, чтобы ободрать клиента как «липку».

Мы проанализируем основные положения законодательного акта и сделан анализ того, как именно воздействует данная поправка на сферу потребительского кредитования.

Процентную ставку загонят «в узкие рамки»

После принятия закона о потребительском кредитовании на территории Российской Федерации самостоятельно изменять уровень годовой процентной ставки не сможет ни одна из финансовых организаций. Одним из пунктов принятого нововведения является то, что максимальное повышение годовой процентной ставки по потребительскому кредиту не может превышать одну треть от среднего рыночного показателя.

Законодательно определено, что финансовые организации должны указывать общую стоимость кредитного предложения до момента подписания договора. Следовательно, условия станут более прозрачными для потенциального заемщика и ограничат действия кредитора.

За выполнением всех предписаний с особой тщательностью будет наблюдать Центральный Банк Российской Федерации. Также ЦБ РФ будет отслеживать любые изменения с показателем среднерыночной годовой процентной ставки.

Как изменятся кредитные договора

Кредитные договора в соответствии с новым законодательством претерпят существенные изменения. С 1 июля 2014 года банки не смогут скрыть от клиента даже самые незначительные дополнительные расходы, связанные с денежным займом. В кредитном договоре теперь должна будет указана не только вся информация о кредите, но и сроки предоставления денежного займа, да и ответственность заемщика и кредитора будет прописана более подробно. Начиная с момента изучения кредитного соглашения и заканчивая наступлений ситуаций, связанных с риском.

Клиент банка увидит чем именно чревата несвоевременная выплата взноса по кредиту в денежном эквиваленте, а не только в процентном соотношении. Уровень штрафных санкций за невыполнение ежемесячных платежей по кредиту не сможет превысить 20 % в год, т.е. в день за просроченный платеж клиент будет должен оплатить 0,1% от общей стоимости кредита.

В соответствии с новым законом заемщик сможет оплачивать кредит досрочно, без дополнительных штрафов. Делать досрочное погашение денежного займа можно без оповещения кредитора. Также не будет необходимости писать официальное заявление и ожидать одобрения по заявке от руководства банка.

Отказаться от целевого денежного займа заемщик сможет в течении тридцати рабочих банковских дней, а по нецелевому – четырнадцать дней. К тому же выбор страховой компании остается за потенциальным заемщиком, кредитор не может отказать в выдаче кредита, если страховка не будет оформлена.

Перед тем, как принять решение о получении потребительского кредита, необходимо узнать, на какие цели не стоит оформлять потребительский кредит.