Пока кредитный договор еще не подписан…

Секрет прост и кроется он в документе, который вы подписываете, соглашаясь с фактом долговых обязательств – кредитном соглашении. Реклама и кредитный консультант, к которому вы придете оформлять заем, могут обещать вам что угодно – и низкую ставку, и отсутствие комиссий. Однако платить вы будете согласно не тому, что расскажет консультант, а согласно суммам, предусмотренным договором и графиком платежей. Отсюда вывод – насколько пухлыми не показались бы вам эти документы, читайте их более чем внимательно. Ведь чем о большей сумме будет идти речь, тем толще будет договор, однако и тем большей будет переплата, если вы упустите что-то важное.

Сколько может «стоить» кредит?

Именно заявленная процентная ставка часто становится для нас решающим аргументом при выборе банка для кредитования. Банки об этом знают и наперебой предлагают все более «дешевые» займы вплоть до беспроцентных предложений. И многие заемщики, не зная о том, как формируется минимально возможная ставка по тому или иному виду заимствования, с легкостью подписывают кредитные договора, уже подсчитывая какую выгоду с учетом инфляции они получат. Увы, даже с непосредственно процентной ставкой все далеко не так просто, как кажется, ведь ее минимум диктуется не аппетитами банка, а тем, под какой процент эти банки одолжили свои деньги в других кредитных структурах, в частности в Центробанке. Этот самый процент называется ставкой рефинансирования и минимум, под который банк «раздаст» эти средства уже своим клиентам, не может быть меньше этой ставки, ведь ни один банк не будет работать себе в убыток. Более того, целью деятельности банков является получение прибыли, а значит, к текущей ставке рефинансирования можно смело добавлять как минимум 3-4 процентных пункта. Добавьте сюда риски, которые опять-таки будут заложены в стоимость займа и то, что у вас получится и будет истинной платой за ваш кредит. Далее все будет зависеть от аппетитов вашего кредитора и вашей внимательности. В частности это касается всевозможных комиссий, которые могут скрываться за безликим словом «тарифы банка». Если вам предлагают кредит под очень привлекательный процент, ищите подвох в договоре.

Что не может быть включено в кредитный договор?

Впрочем, как бы не старались банки «втиснуть» в строки кредитных соглашений пункты, заставляющие вас переплачивать по кредиту как можно больше, есть определенные моменты, которые прямо запрещены законом. И, если в вашем договоре такие пункты не просто есть, но банк требует от вас их исполнения, вы можете смело направляться в суд. Итак, первое, чего не может сделать банк, так это насчитывать по кредиту сложные проценты. Также банк не вправе требовать от вас вернуть ему досрочно долг, если у вас ухудшилось финансовое положение. Кстати, немногие знают, что теперь в течении определенного времени можно «передумать» брать кредит – и по закону вам за это ничего не будет, правда, деньги банку придется вернуть полностью, до копейки. Кредиторы попытались извлечь из этого пользу, навязывая заемщикам штраф – теперь этот штраф можно оспорить. Нельзя не вспомнить и о досрочном погашении займа, штраф за который также неправомерен. Равно как и пункты договора, оставляющие за банком право без согласия на то заемщика менять что-либо в условиях кредитования.

Впрочем, перечень это все еще остается чем-то абстрактным. Знают о своих правах далеко не все, и не все пойдут в суд отстаивать свои права. Да и сложно будет потом доказать свою правоту, если со стороны банка будут выступать те же квалифицированные юристы, которые и составляли спорное соглашение. Поэтому дабы не попадать в такие ситуации читайте договора до их подписания.