Кредитный рейтинг перестает быть актуальным

Все началось с кризиса – массовые дефолты по кредитам показали, что среди инструментов управления рисками кредитный рейтинг является одним из наименее надежных. И хотя крупные банки по-прежнему опираются на устаревшую скоринг-модель отбора заемщиков, новые кредитные стартапы начали экспериментировать с альтернативными методами андеррайтинга. Да, пока никто из них полностью не отказался от оценки по кредитному рейтингу, но он перестал быть решающим.

Молодежь не пользуется кредитками

В ходе одного из последних опросов оказалось, что более трети людей в возрасте до 30 лет не имеют кредитной карты. Ранее такое было немыслимо, кредитками (как минимум одной) американцы обзаводились еще на студенческой скамье, а кредитные компании разворачивали мини-отделения в фойе колледжей и университетов, предлагая «пластик». Нынешняя молодежь не считает кредитную карту обязательным атрибутом своей жизни. Правда, именно кредитки обычно становятся поводом к открытию кредитного рейтинга и начисления его баллов.

Во многом такая ситуация с молодежью сложилась благодаря вмешательству правительства. Власти попросту запретили незаконные методы привлечения заемщиков, а заодно прикрыли все мини-филиалы и стенды, открытые в учебных заведениях. Свою роль сыграл и кризис, многие молодые люди смогли оценить риски кредитных долгов, глядя на родителей и ближайшее окружение.

Если нет кредитной карты, нет и кредитного рейтинга. Но молодежь, решившая сэкономить на кредитке и не влезать в долги без особой причины, на самом деле обычно бывает весьма благонадежна. Это и учитывают новые кредиторы. И при андеррайтинге они обращают внимание на образование, текущую работу соискателя и прочие параметры, которые могут стать важными при оценке заемщика.

Бесконечный денежный круговорот

В годы, предшествовавшие кризису, Штаты были просто одержимы кредитами, основой которых были все те же рейтинговые баллы. Если рейтинг высокий, человек мог занять почти неограниченное количество средств. Но рейтинг – это просто свидетельство того, что заемщик вовремя вносит платежи или, напротив, регулярно нарушает график. При наличии неограниченного доступа к земным средствам, ничего не могло помешать должнику взять деньги из одного источника, чтобы внести платеж по другому кредиту. Таким образом, даже при наличии финансовых проблем можно было долго сохранять рейтинг высоким и продолжать «набирать» новые долги.

Теперь банки это учли, и перестали считать кредитный рейтинг единственным критерием для оценки платежеспособности соискателя. Теперь они более тщательно вчитываются в документы о доходах, которые, согласно новым правилам, предоставляют соискатели всех видов займов.

Все то, что ранее кредитный рейтинг не учитывал

Еще один немаловажный вопрос: что является более важным, высокий кредитный рейтинг соискателя, который свидетельствует о своевременном погашении долгов, или депозитный счет, являющийся свидетельством умения соискателя не только тратить деньги, но и их сохранять? И если соискатель не обзавелся кредитной картой, но аккуратно платит арендные платежи, является ли это достаточным поводом для того, чтобы доверить ему кредитные средства? А еще, не стоит ли исключить из параметров кредитного рейтинга тот, который предполагает его снижение, если заемщик закрывает доступные кредитные лимиты. Например, ту же кредитную карту.

Все эти вопросы важны и требуют ответа. Да, пока еще банки не собираются отказываться от традиционного скоринга, и американцы по-прежнему должны следовать правилам построения кредитного рейтинга, чтобы иметь возможность кредитоваться в традиционных банках. Но альтернативных кредиторов все больше, и многие из них обращают внимание на кредитные баллы лишь в информативном порядке.