1
+1
0
Онлайн-кредитование: перспективы и возможности
Новые технологии, появляющиеся в финансовом секторе, не только облегчают жизнь потребителей, но и меняют условия существования игроков этого сектора. Часть предоставляемых ими услуг перестает быть востребованной, а еще становится все больше конкурентов, особенно в отрасли кредитования. Зато у конечного потребителя теперь есть возможность выбрать кредитора, способ получения заемных средств и условия кредитования. И крупным игрокам приходится пересматривать свое отношение к кредитованию, в частности, к его онлайн-версии.
Перспективное направление
Даже будучи в зачаточном состоянии, онлайн-кредитование успешно составляет конкуренцию традиционным потребительским банковским займам. На западных Р2Р площадках только за минувший год было выдано кредитов более чем на 5 миллиардов. Конечно, пока еще трудно говорить о доминировании частного онлайн кредитования, ведь в целом в тех же странах традиционных потребительских займов было выдано более чем на 800 миллиардов. И все-таки, сектор виртуального заимствования расширяется, в основном за счет небольших займов.
Впрочем, на некоторых площадках уже можно встретить даже предложения рефинансировать студенческие займы или даже ипотеку. И если верить аналитикам, Р2Р-кредитование через 10 лет достигнет годового оборота в 150 миллиардов долларов и больше. Неудивительно, что крупные банки тоже начали проявлять интерес к происходящему. И вот уже Goldman Sachs, американский мега-банк, специализирующийся на инвестиционных услугах и финансовом консалтинге, объявляет, что намерен выйти на рынок онлайн-кредитования.
Как работает онлайн кредитование
В отличие от банков, которые выдают клиентам взаймы собственные деньги, Р2Р-площадки являются всего лишь посредниками между заемщиками и инвесторами. И те, и другие могут быть как частными лицами, так и организациями. На данный момент банковские займы более диверсифицированы, их размер и ставка зависят от многих исходных показателей, как то: кредитный рейтинг соискателя, его доходы, срок кредитования, наличие или отсутствие обеспечения и пр. Виртуальные займы тоже понемногу расширяют свой ассортимент, и именно эта тенденция позволяет экспертам сулить им дальнейшее процветание и рост.
И, если на российских площадках пока можно позаимствовать только небольшие суммы, то западные кредиторы уже предлагают взять денег в долг на ремонт дома, на ипотеку, для малого бизнеса (в том числе и на открытие), для финансирования обучения и многое другое. При этом за удобство и большую лояльность со стороны онлайн-кредиторов, заемщики переплачивают не намного больше, чем банкам. Да и решения о выдаче кредитов принимаются быстрее.
В основе идеи лежит утверждение, что насколько бы необычной была цель кредитования или низким рейтинг соискателя, всегда найдется кредитор, который будет готов ссудить ему энную сумму под определенный процент. Это утверждение подкрепляется тем, что многие частные инвесторы путаются в хитросплетениях финансового сектора, в его многочисленных правилах и законах. А Р2Р-площадки просты в использовании и приносят соответствующую прибыль. При этом, несмотря на выделение из общего числа виртуальных кредиторов явных лидеров, новичку-инвестору с небольшим капиталом тоже всегда найдется место на такой площадке.
Все дело в классификации игроков
Впрочем, совсем без проблем онлайн кредитование не обошлось. В первую очередь проблемы возникают вокруг законодательного урегулирования этого процесса. На тех же западных площадках некоторые игроки подконтрольны комиссиям, регулирующим деятельность фондовых бирж, и теперь их деятельность может быть трактована не как кредитование, а как продажа ценных бумаг. Тот же Goldman Sachs, к примеру, почти все время своего существования был инвестиционным банком и подчинялся соответствующим регуляторам. Как теперь будет расцениваться его деятельность в виртуальном пространстве, пока неясно.
