Цена кредита – теория и практика

Где спрятана правда?

После того, как кредитный договор вступает в силу, клиенты с немалым удивлением узнают, что в итоге платить им придется куда больше, чем обещали рекламные объявления. При этом банк даже нельзя уличить в обмане – вас не обманули, просто не акцентировали некоторые пункты только что подписанного вами договора. А вы могли просто оставить без внимания какой-нибудь абзац или не стали подсчитывать проценты. Ведь сам договор обычно показывают клиенту тогда, когда уже пройдена процедура скорринга и получено одобрение банка. Мало кто в такой ситуации станет вчитываться в многостраничный документ, который не только написан сухим юридическим языком с многочисленными финансовыми терминами, но и зачастую набран мелким шрифтом. Тем не менее, подписывая договор, вы подтверждаете, что ознакомлены со всеми условиями и соглашаетесь с ними. А ведь очень часто в расчете на невнимательность клиента в договор включаются условия, которые дают возможность банку изменять этот самый договор в одностороннем порядке.

Цена кредита – составляющие

Если верить экономическим словарям, «цена кредита» - это процентная ставка, которую банк устанавливает как плату за пользование кредитом. Другими словами, если взять кредит в сумме 10 тыс.рублей сроком на 1 год под 20% годовых, за использование ссуды вы заплатите 2 тыс.рублей – и все. Это в теории. На практике же реальная плата за пользование кредитом может достигать 70% от суммы займа независимо от того, какую процентную ставку вам «пообещала» реклама.

Во-первых, озвученная процентная ставка может существенно отличаться от реальной. В качестве примера можно привести недавно отшумевшую кампанию «10*10*10». Основными афишируемыми условиями по этой кредитной схеме были: 10% первоначальный взнос, открытие кредита на 10 месяцев и 10% годовая процентная ставка. Но реальной годовой процентной ставкой в данной кредитной программе были далеко не «скромные» 10%, ее размер был раза в два больше. И все эти цифры были указаны в договоре. А тот, кто пытался выяснить, где же обещанная десятипроцентная ставка, в ответ слышал, что «10*10*10» - это просто название кредитной программы.

Во-вторых, кроме процентной ставки, кредитные учреждения взимают еще и банковские комиссии при кредитовании. Они могут по-разному называться, быть как разовыми, так и ежемесячными, фиксированными или в виде процента от суммы займа. Однако попробуйте подсчитать сколько в итоге вы переплатите за пользование в течении года той же суммой в 10 тыс.р. при 20% годовых, если за выдачу кредита вы оплатили банку единоразовую комиссию в размере 5% от суммы займа и ежемесячно платите дополнительную комиссию 0,8% за ведение ссудного счета. Реальная цена кредита вместо 20%, на которые вы рассчитывали, превращается в 34,6%.

Правила поведения

Чтобы итоговая цена кредита не стала для вас неприятным сюрпризом, не спешите соглашаться на ту кредитную программу, которую предлагают в магазине. Ознакомьтесь с предложениями разных банков. Перед тем, как поставить автограф в кредитном договоре, внимательно прочтите его. Если вам что-то непонятно, требуйте у представителя банка подробных объяснений. Не забудьте попросить детально рассчитать ежемесячные платежи и произвести конечный расчет стоимости кредита. Выясните не только размер процентной ставки, но и всех комиссий, которые вы будете оплачивать при пользовании кредитом. И не забудьте уточнить возможности досрочного погашения займа и изменения условий договора банком в одностороннем порядке.