Можно ли предугадать банкротство банка?
Если сравнивать способы хранения свободных средств, то открываемые в банках депозитные счета имеют определенные неоспоримые преимущества – это и защита от физических посягательств, и проценты, которые банк начислит за пользование вашими средствами. Услуги банков необходимы и юридическим лицам, проводящим безналичные платежи и держащим на банковских счетах часть своих средств. Однако всегда присутствует риск, что по причине каких-либо затруднений финансовое учреждение не сможет рассчитаться с вкладчиками, или же из-за нарушений Центробанк лишит его лицензии и счета предпринимателей окажутся заблокированными. Можно ли предугадать момент, когда следует забрать свои средства из банка или перевести счета предприятия в другую организацию?
Кредитный портфель банка
К сожалению, ко львиной доле информации, которая бы дала возможность оценить положение банка, в оперативном режиме имеют доступ только некоторые служащие данного банка. Все же остальные, в частности клиенты данного финансового учреждения, смогут делать какие-то заключения, основываясь только на тех отрывках, которые попадают в свободный доступ. Однако и по ним можно делать выводы. Например, ознакомиться со списком крупных заемщиков-корпораций данного кредитного учреждения можно, потратив время на изучение его годовых отчетов и пресс-релизов. Правда, стоит понимать, что подобная информация имеет два недостатка – она обычно сильно приукрашена и быстро устаревает. Плохим показателем считается, если большая часть кредитных портфелей приходится на долю производителей строительных материалов или строительных компаний. Не очень хорошо, если это относится к компаниям, производящим сырье для металлургов или металлургическим компаниям. Однако если большей частью кредитного портфеля являются долги сельхозпроизводителей, этот показатель можно считать хорошим.
Изучаем отчетность
Также получить информацию о текущем состоянии банка можно, ознакомившись с его отчетами, которые ежемесячно предоставляются в Центробанк. Кредитные организации подобные документы должны вывешивать в отделениях для свободного доступа, а некоторые из них предоставляют к ним доступ и на собственных интернет-ресурсах. Так как многие из банковских вкладчиков могут не быть знакомы с ведением бухгалтерского учета, как показатель банковского состояния можно взять ф.101. Счет 30102 в «активах» показывает остатки данного банка на корреспондентском счету в Центробанке. Для небольших кредитно-финансовых учреждений «неопасная» зона – десятки миллионов рублей, для крупных – сотни миллионов. Однако чтобы иметь возможность составить мнение о ситуации в банке, придется учитывать и динамику изменений, для чего проверять данные нужно ежемесячно (обычно в доступ они попадают 7-10 числа). Так, остатки в Центробанке вашего финансового учреждения на 1 мая могут составлять полмиллиарда рублей, на 1 июня – 350 милл.р., на 1 июля – 120 милл.р., а на 1 августа – 70 милл.р. Конечно, если банк, которому вы доверили свои средства – небольшой, то и 70 миллионов для него достаточно крупная сумма. Однако такое изменение показателей служит поводом к опасениям о возможном банкротстве банка.
Как определить возможное банкротство банка по косвенным признакам?
Определить, что дела у кредитно-финансового учреждения идут, мягко говоря, неважно можно и по некоторым косвенным признакам. Одним из них являются чрезмерно высокие процентные ставки по предлагаемым депозитным программам. По состоянию на сегодня таким показателем можно назвать «планку» в 17% годовых. Такие условия банк будет предлагать клиентам только для того, чтобы срочно увеличить объем привлеченных средств, так как собственных на регулировку баланса ему не хватает. Поводом усомниться в надежности банка является и информация о том, что банк задерживает клиентские платежи.
7
