0
0
0
Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам
На чем банки делают деньги? Многие уже знают ответ на этот вопрос. В зависимости от направления деятельности банка, свой доход он может получать от инвестиций, игры на биржах и, конечно же, зарабатывать на кредитовании. Большинство розничных банков сделали кредиты своим основным источником доходов, тем более, что кредитование играет все большую роль в жизни потребителей. Вполне логично, что эти потребители желают знать, чем руководствуются банки, устанавливая процентные ставки по займам.
Все начинается с государства
Вы удивитесь, но банки тоже не совсем властны над своими действиями. В своей деятельности они обязаны подчиняться законам - государственным и рыночным. Так, к примеру, основой для любой кредитной процентной ставки является ставка рефинансирования, которую устанавливает центральный финансовый орган той страны, в которой этот банк работает. Так, Сбербанк России, кредитуя россиян, предоставляет займы, отталкиваясь от той ставки, которую устанавливает Центробанк, а вот его европейские «дочки» качестве основы переплаты по кредиту должны принимать ставку рефинансирования ЕЦБ. Именно под такой процент розничные банки занимают деньги у центральной финансовой структуры.
Что это значит для заемщика? Что процент по кредиту, который он хочет взять, никак не может быть ниже, чем эта самая ставка рефинансирования. И если банк обещает совсем маленькую ставку или вовсе беспроцентный кредит, это значит, что вам придется либо обратится к более честному кредитору, либо потратить время на выяснение того, где прячется истинная переплата и каков ее размер.
Рынок тоже играет роль
Каждый банк стремиться к тому, чтобы кривая на его графике доходности была как можно более крутой. А для этого менеджеры банка держат руку на пульсе экономических событий, чтобы иметь возможность правильно распределять ставки по долгосрочным и краткосрочным кредитам. К тому же ему приходится учитывать, что деньги он в основном привлекает на небольшие сроки (срок те же вкладов редко превышает 3 года), а вот, к примеру, ипотечные кредиты ему будут возвращать полтора-два десятилетия.
Поэтому в своих расчетах банк изначально закладывает вероятность того, что через пару-тройку лет те платежи, которые будет возвращать ипотечный заемщик, потеряют свою т.н. денежную стоимость благодаря инфляции и изменениям на межбанковском рынке. Именно по этой причине для одного того же ипотечного кредита такими разными будут плавающая и фиксированная ставка.
С другой стороны, долгосрочные кредиты - это уже «пристроенные» деньги, которые так или иначе будут при почти гарантированно приносит определенный доход. Поэтому ставка по ним более низкая. Краткосрочные займы - это деньги, которые будут приносить доход только небольшое время, после которого им снова придется искать нового заемщика. Всегда есть риск того, что какое-то время эти деньги работать не будут, и этот риск банк обычно перекрывает несколько большей процентной ставкой.
Личность заемщика как аргумент при определении процентной ставки по кредиту
Самое время перейти к тем рискам, которые связаны с личностью заемщика, вне зависимости от того, кто в этой роли выступает - частное лицо или компания. Величину этих рисков банк определяет при рассмотрении поданных соискателем документов. Аргументами при этом, в зависимости от того, о каком кредите идет речь, будут кредитная история, размер доходов, история трудового стажа, семейное положение и даже профессия соискателя.
