Залоговый кредит и кредит без залога – в чем разница?

Залоговый кредит

Название говорит само за себя – возвратность одолженных у банка средств обеспечивает залог, то есть имущество, которое принадлежит вам. Львиная доля таких кредитов являются т.н. товарными – за счет заемных средств что-то приобретается и покупка становится залогом. Однако это совершенно не означает, что нет иных вариантов – залогом может быть и имущество, которое ранее уже принадлежало заемщику.

Обеспечение для банка является гарантией того, что при любом развитии событий банк свои деньги получит обратно. А это значит, что если вы по своим долговым обязательствам заплатить не сможете, предоставленный вами залог может быть банком отобран и продан.

Сумма обеспеченных кредитов определяется, конечно, банком. Однако основным ограничением будет ликвидационная стоимость залога – та цена, за которую банк сможет быстро продать ваш залог. Стоит ли говорить, что эта стоимость будет куда меньшей, чем рыночный показатель. При этом сумма кредита не будет равной оценке банка – после кризиса такие предложения уже практически исчезли с рынка, какую-то часть придется внести в виде аванса.

Кредит без залога

С необеспеченными кредитами все намного проще – это кредиты, возвратность которых банку не гарантирована ничем, кроме доброй репутации заемщика (его кредитной истории) и свидетельств о его платежеспособности в виде справки о доходах. К таким кредитным продуктам относятся кредитные карты, некрупные наличные займы, кредитные линии и студенческие займы.

Наличие залога поможет

- получить кредит в большей сумме;
- получить кредит при отсутствии документов, подтверждающих доходы;
- получить кредит под более низкий процент (возвратность средств снижает риски банка).
При этом не стоит забывать, что при отсутствии у вас возможности погасить кредит, банк может позволить себе роскошь не договариваться с вами о путях решения проблемы. Он просто подаст в суд и по решению суда к вам придут судебные исполнители. При этом некоторые договора подразумевают возможность изъятия залога без обращения к судебным инстанциям.

Кредит без залога:

- легко получить. Конечно, это не означает идеальных условий, ставки будут однозначно завышенными, однако предоставляются обычно быстро и без особых проволочек;
- не подразумевает рисков потери имущества, при отсутствии такового банк в случае возникновения проблем с погашением будет искать пути договориться. Худший вариант – судебный иск, в результате которого должника могут заставить погашать кредит из его зарплаты – если таковая имеется;
- предполагает более сильный интерес со стороны банка в отношении доходов претендента. Чем больше сумма, тем больше вероятность, что для ее получения потребуются документы с официальной работы.