Почему предпринимателю могут отказать в кредите?
Говорят, что те, кто сегодня решается начинать свое дело – люди, готовые рисковать. Такое мнение тут же подкрепляется массой примеров как «кто-то начинал да прогорел», а тут еще и кризис недавний вспомниться. Да к тому же недостаточно просто открыть свое дело – зарегистрировать фирму, арендовать площади, нанять персонал. Нужно этот бизнес постоянно контролировать на предмет достаточности оборотных средств (которых по самым разным причинам в какой-то момент может не хватить), а если расширяться надумали, так искать под это дополнительные финансы. И ладно, если есть где взять или одолжить. Если же нет, придется идти на поклон к банкирам, которые еще и отказать могут.
Да, отечественные банки вовсю пользуются данным им законом правом не разглашать причины, по которым они отказывают в заимствовании – как частным лицам, так и предпринимателям. Однако и в бизнес-кредитовании очень часто можно заранее «вычислить» и по возможности устранить те факторы, которые вернее всего вызовут со стороны кредитора негативную реакцию.
Кредитная «биография»
Итак, первым препятствием к получению такого нужного займа станет – как и в потребительском заимствовании – качество кредитной истории соискателя. Прежде чем одобрить или хотя бы направить на дальнейшее рассмотрение вашу заявку на получение заемных средств, любой банковский сотрудник непременно отправит запрос в БКИ, при этом проверены будут кредитные отчеты и соискателя как физического лица, и его фирмы – если ранее от ее имени соискатель уже обращался за займом. И в том и в другом случае наличие в отчете фактов о допускавшихся ранее просрочках вряд ли добавить вам привлекательности в глазах банка.
«Бумажный» вопрос
Однозначно откажут в кредите, если среди поданных от имени фирмы (или частного предпринимателя) бумагах в ходе их проверки найдутся поддельные. Здесь работают те же законы, что и при других обстоятельствах – подделка документов, в том числе и финансовых, является уголовно наказуемым делом. При этом с юридического лица спрос будет строже и если к ответственности даже и не привлекут, то кредит у точно не предоставят ни в одном банке – в таких случаях банкиры проявляют завидную солидарность. Отказ последует и в случае, если в предоставленном банку на проверку пакете у вас не будет хватать каких-либо
документов на кредит. К сожалению, среди бизнес-программ предложений типа «без справок» или «экспресс» не существует. Отдельное внимание стоит обратить и на бизнес-план, который аргументирует вашему кредитору не только факт необходимости заемных средств, но и план по погашению займа, если он будет одобрен.
Отказать в кредите также могут если…
Одним из однозначных поводов для отказа будет и «возраст» вашей фирмы или длительность вашей предпринимательской деятельности. У разных кредиторов ограничения тоже разные, однако минимум составляет полгода, а чаще всего и вовсе – год. Компаниям «моложе» в кредитовании будет отказано. Отказать могут и если на момент обращения в банк у вашей фирмы уже будет «на руках» непогашенный заем в другом банке – здесь тоже все логично, так как всех сведений о текущем кредите заемщик может и не предоставить (а его кредитор и не будет предоставлять), а это серьезно мешает оценке платежеспособности обратившегося за займом. Отсутствие адекватного залога также нередко становится препятствием на пути к кредиту, равно как и его недостаточность. Впрочем, этот момент в последнее время помогает предпринимателям решить государство, создав специальный фонд. При недостаточности залога предприниматель может обратиться в этот фонд, предоставить нужные документы и заручиться перед банком поддержкой государства.
2
