Скоринговые системы в жизни заемщиков

Как «выглядят» скоринговые системы?

Словосочетание «скоринговая система» в среде заемщиков, коими являемся почти все мы, скоро займет свое место в ряду прочих банковских «недоразумений» - того, из чего вроде и секрета не делается, и в то же время выспросить у банковских сотрудников что это на самом деле, как осуществляется «отбор» заемщиков, почти невозможно. Ответы на эти вопросы называются красиво – банковская тайна. Впрочем, хоть немного, но приоткрыть завесу этой тайны можно. Назначением скоринга является принятие решения (окончательного или предварительного) о целесообразности предоставления вам займа. Суть скоринга такова, что позволяет усаживать за решающие все машины даже не квалифицированных кредитных специалистов, а обычных консультантов, прошедших ускоренные курсы обучения. Критерии отбора таких консультантов минимальны – миловидная внешность и умение обращаться с компьютером, чтобы быстро вводить в программу сообщаемые заемщиком о себе данные. Ответом программы будет вердикт о благонадежности заемщика или рекомендация о том, на каких условиях может быть выдан кредит (так тоже бывает). Суть данных в разных банках не особо различается, ведь графы анкет, которые заполняют заемщики весьма схожи. В результате программа получает целый набор ваших характеристик – социальных, долговых, трудовых и пр. Основываясь на них она и решит, стоит вам давать кредит или лучше отказать. Интересно, что при, например, ипотечном кредитовании, если кредитный специалист, проводящий с вами предварительные консультации, понимает, что по какой-то причине кредитный комитет может отказать в выдаче займа, он может дать совет по поводу того что нужно изменить, чтобы кредит все-таки одобрили (уменьшить сумму займа, привлечь созаемщиков и пр.). Из-за чего конкретно вам откажет скоринговая система, вам не объяснит ни один банк. Здесь вступает в силу та самая «банковская тайна» - кредиторы полагают, что раскрыв ее, они откроют доступ к своим деньгам мошенникам.

Разный подход

Стоит заметить, что еще до недавнего времени все скоринговые программы делились на три типа, различиями в которых были критерии оценки. Одна из них оценивала кредитоспособность соискателей, вторая работала с задолженностями, которые уже стали фактом, а третья – с мошенническими схемами, оценивая их вероятность. Конечно, многие банки до сих пор применяют эти классические программы, однако все чаще можно встретить и такие банки, которые пользуются более гибкими системами, которые не ограничиваются в своей работе тем, что «накладывают» некий образ потенциального заемщика на собирательный образ благонадежного клиента или напротив должника, в поисках совпадений. Новые программы не просто учитывают текущее состояние заемщика, но и «просчитывают» его будущие финансовые изменения, учитывают намного больше показателей в своих «подсчетах».

После-скоринговая проверка

Если скоринг «не пропустил» вас, выдав однозначный отказ, это еще не повод для расстройства. Позитивный момент как раз в том, что система у каждого кредитора своя, и вполне вероятно в другом банке те же самые ваши данные будут расценены как самые лучшие показатели. Итак, первый этап пройден – программа выдала ответ, что кредит вам выдать можно. Впрочем, это не значит, что вам сразу же выдадут положительный вердикт. Теперь банк запросит вашу кредитную историю, записи в которой будет сравнивать со своими допустимыми уровнями риска. И только если все «сойдется», вам будет озвучен окончательный ответ.