Кредит на строительство в США – особенности

Один кредит или кредит «два-в-одном»?

В США есть два способа организовать свои кредитные отношения с банком, если заемные деньги вам нужны для строительства. Первый является достаточно оригинальным, так как состоит из двух частей – сначала вы оформляете кредитную линию, деньги со счета которой будут списываться по мере продвижения вашей стройки. Этими деньгами можно будет заплатить не только зарплату строителям и покупку материалов, но и приобретение земельного участка, на котором будет стоять ваш дом. После того как ваша стройка закончена и на ее итог получены все документы все те деньги, которые были взяты как кредитная линия просто «перейдут» в разряд стандартного ипотечного кредита со стандартными же условиями. Правда, за такое удобство придется доплатить – кредит «два-в-одном» обходится на 0,25-0,5% дороже, чем стандартная ипотека. Которая, кстати, является вторым способом одолжиться у банка на строительство дома – правда, тогда стоит подумать о том, что будет выступать залогом по кредиту, пока вы не построите свой новый дом. Преимущество такого кредита в том, что рефинансировать его можно будет уже через год-два после оформления. Кстати, американцы таким своим правом менять условия ипотечных договоров пользуются вовсю – за 20-30 лет кредитования они могут производить такую процедуру как минимум 2-3 раза.

Такой проблемный кредит на строительство

Основным недостатком этого вида займа является проблематичность его оформления. С одной стороны многие кредиторы перестали его предлагать после кризиса и их аргументы тоже можно понять. Если готовый дом в случае дефолта кредита можно продать, то кто купит то, что даже не является зданием, а только участком с грудой стройматериалов? Нет, крупные игроки банковского сектора продолжают выдавать свои деньги на такие цели, однако обращаться, скорее всего все равно придется в какой-то региональный банк или, возможно, кредитный союз, у которых лучшее понимание местных рынков и которые в большей степени готовы будут взвалить на себя всю ту неопределенность, которая связана с кредитованием строительства. В любом случае готовьтесь к тому, что требования по ипотеке на строительство являются более строгими, чем даже те новые правила, которые стали обязательными для всех кредиторов, желающих и дальше присутствовать на рынке жилищных кредитов. Это и куда больший взнос, и наличие депозита в том банке, в котором хотите одолжить денег, и предоставление записей о доходах не за два последних года, а за три. И не забудьте, что к моменту подачи документов у вас на руках должен быть одобренный строительный план и предварительная оценка предполагаемой стоимости дома.

Что нам стоит дом построить?..

Как на практике выглядит кредит «два-в-одном»? Первый кредит – кредитная линия – по сути финансируется не самим банком, а вашим застройщиком – и он же по сути будет выступать владельцем того, что строит, пока здание не будет закончено. После этого весь тот долг, который образовался, передается банку и становится стандартным ипотечным кредитом – долгосрочным, с переменной или фиксированной ставкой и предоставлением дома банку в залог. Чем удобен такой подход? Наверное, в первую очередь отсутствием опасности перерасхода средств. Заключить соглашение о таком финансировании можно с крупными застройщиками, у которых имеются собственные деньги для того, чтобы обслуживать одновременно многих таких покупателей. Как правило, в такой компании вам могут предложить и готовый чертеж вашего будущего дома, что также станет дополнительной экономией.