1
+1
0
Закредитованность населения: причины и последствия
О таком явлении как закредитованность в России говорят уже не первый год. При этом слишком большую кредитную нагрузку обычно связывают исключительно со стремлением заемщиков взять как можно больше долговых обязательств одновременно. Однако к такому же результату приводит, к примеру, удорожание уже имеющихся кредитов – например, если они подразумевают плавающий процент. Как бы там ни было, закредитованность населения является не только личной проблемой каждого заемщика. Все гораздо глобальнее.
Отчего возникает закредитованность населения? Из-за спекуляции…
Одной из причин чрезмерной тяги людей к кредитам является банальная спекуляция. Глядя на то, насколько легко сейчас получить банковский кредит, многие люди полагают, что в будущем цены будут расти. А вот сейчас можно взять кредит на самых выгодных условиях – например, без авансового взноса. Или без справки о доходах.Если говорить о спекуляции, то нельзя не вспомнить о пузырях на жилищном рынке. Солидный рост цен на недвижимость даже матерых инвесторов заставляет порой забыть об осторожности и вкладывать в эту самую недвижимость не только свои деньги, но и кредитные. Благо, опять-таки, кредиты доступны весьма и весьма. Этакий менталитет толпы, когда ни один инвестор не хочет, чтобы его оставили за бортом. При этом мало кто думает, что подобная гонка раздувает спекулятивные пузыри еще больше.
Из-за легкомыслия
Когда ставки низкие и рынки демонстрируют беспечность, будут ли заемщики обращать внимание на традиционные предложения, если, к примеру, кредит под плавающую процентную ставку будет «дешевле» на 2-5 пунктов? И кто из этих заемщиков при оформлении такого кредита будет думать как он станет гасить кредит, когда ситуация изменится и ставки пойдут вверх, «потянув» за собой кредитные платежи.Из-за бесконтрольности
Нет, конечно же, регуляторы, следящие за работой банков, есть в каждом развитом государстве. Однако как показывает практика, за всеми банками и всеми их продуктами не уследишь – только в России кредитных структур около 9 сотен, а уж их программ и предложений и вовсе не счесть. В результате возникает ситуация, когда отдельные представители финансового сектора позволяют себе быть не всегда честными с заемщиками.Так, к примеру, все еще можно встретить договора, в которых банки изначально указывают, что могут без согласования с заемщиком увеличивать ставку по кредиту. А потом оказывается, что по новым условиям заемщик погашать кредит не может. К такому же результату приводят непомерные штрафы и огромные пени.
Чрезмерно низкие ставки
Стремление потребителей набрать как можно больше кредитов провоцирует и дешевизна этих самых кредитов. Очень заманчиво купить что-нибудь с переплатой, которая, вполне вероятно, компенсирует инфляцию, и в итоге к тому моменту как кредит будет погашен, итоговая стоимость покупки сравняется (а то и будет меньшей), чем стоимость этой же покупки за наличные на момент закрытия кредита. Где уж тут вспоминать об осторожности?Последствия
Казалось бы, закредитованность населения – проблема самого населения. Ан нет – помимо того, что в результате дефолтов заемщики остаются без имущества, с безнадежно испорченной кредитной репутацией и парой-тройкой судебных исков, все это влечет серьезные последствия и для страны, которая такое допустила.Так, в результате чрезмерных долгов, заемщики начинают меньше потреблять – они утягивают пояса и все свободные деньги направляют на погашение ставших проблемными кредитов. Внутреннее потребление сокращается, экономика замедляется, начинаются сокращения рабочих мест и пр.
Как только экономика начинает демонстрировать спад, на это тут же реагируют банки – увеличением процентных ставок, что автоматически сокращает количество новых потенциальных заемщиков. Спираль кризиса продолжает закручиваться – меньше кредитов, еще меньше покупок, потребления и пр. Разорвать такой порочный круг порой бывает очень сложно, и центральным банкам в итоге приходится применять достаточно серьезные финансовые инструменты.
