1
+1
0
Процентные ставки как они есть или Что нужно знать вкладчикам и заемщикам
Проценты — это всегда плата за пользование чужими деньгами. Когда вы просите у банка кредит, вы платите за это процентную ставку. И точно также банк заплатит вам, если вы доверите ему в пользование на какое-то время свои личные накопления. Несмотря на схожие названия, в одном и том же банке проценты по депозитам и займам всегда будут различаться. А еще они будут разными в разных банках, в зависимости от их политики.
Почем нынче деньги
Итак, проценты это вознаграждение, которое выплачивается за выданную на время в долг сумму. Размер процентов называется годовой ставкой, а общая сумма вознаграждения рассчитывается, исходя из срока пользования деньгами. То есть, желая привлечь дополнительное финансирование, придется быть готовым к еще большим расходам.
При кредитовании вы занимаете определенную сумму и обязуетесь вернуть ее в полном объеме. При этом банк непременно захочет на этом заработать. А еще он учтет собственные расходы, которые понесет в процессе кредитования. Ну и про риски, которые возможны, тоже не забудет. Все это он суммирует и «выдаст» вам в виде годовой ставки по кредиту.
Примерно та же схема действует при депозитировании. Вы на какое-то время позволяете банку пользоваться своими деньгами, помещая их на счет. Но при расчете процентов банк уже не будет учитывать никаких рисков, а только то, сколько он сможет на этом заработать, выдавая их как кредиты другим клиентам.
Прибыль — основная причина действий и банков при кредитовании, и вас, когда вы открываете депозиты. Нет прибыли и весь процесс теряет смысл. Кредитор «переквалифицируется» из розничного банка в инвестиционный, человек перестанет отдавать деньги в рост, предпочитая их тратить.
Проценты по вкладам
На ваш заработок,если мы говорим о депозите, будут влиять:
- сумма вклада;
- ставка рефинансирования ЦБ, которая влияет на все денежные отношения внутри страны;
- срок вклада;
- то, насколько банк нуждается в деньгах.
Последнее означает сразу несколько вещей. Если у банка все под контролем и его кредитный портфель урегулирован и не отягощен чрезмерным количеством неблагонадежных кредитов, он может себе позволить обойтись предложением минимальной ставки для вкладчиков. В рекламе же акцент делается на стабильность и надежность.
Если у банка проблемы, он будет обещать золотые горы, лишь бы вкладчики пришли со своими деньгами и эти деньги можно было бы пустить на текущие выплаты. И если вы собираетесь вложить сумму большую, чем предусмотрено системой страхования, разницу вы можете потерять. Да и остальную сумму придется ждать какое-то время. И, конечно же, вы получите обратно только свой вклад, без процентов.
Кредитные процентные ставки
В отношениях между частным лицом и банком условия всегда ставит банк. Клиенту останется лишь соглашаться на них либо искать учреждение, предлагающие более привлекательные условия. С депозитами ситуация обычно понятна и предсказуема, львиная для банков предлагает примерно одинаковую процентную ставку за исключением тех, кто уж сильно нуждается в деньгах. С кредитами все несколько сложнее, так как на процентную будет влиять и сам заемщик как личность.
Итак, ставка по кредитам меняется в зависимости от:
- ставки рефинансирования ЦБ;
- вида кредита;
- сумму кредита;
- срока кредита;
- наличия обеспечения;
- качества кредитной истории заемщика;
- наличия у него возможности подтвердить стаж и размер доходов.
Последние три пункта как раз и являются теми параметрами, которые служат банку для определения его рисков, если вы не соответствуете его видению образа идеального заемщика. Разумеется, он не забудет учесть и вероятность изменения ситуации на рынке и впишет все это в условия кредитного договора.
