Дешевой ипотеки не будет?
Какой заемщик не хочет получить кредит по очень низкой ставке? Наибольшую досаду в этом отношении вызывают действующие ставки по ипотечным займам, особенно если сравнить их с аналогичными показателями Европы и Штатов. Однако мечты ипотечных заемщиков о том, что мы будем платить по долгосрочным кредитам столько же, сколько и европейцы, в реальность воплощаться не торопятся. В чем причина такого положения вещей?
Из чего формируется ставка?
В первую очередь на «стоимость» кредита, который банк выдаст потребителю, будет влиять ставка, по которой он эти средства привлечет. Ставка эта, как правило, равняется ставке рефинансирования и именно она служит основой для дальнейших расчетов банка. Причем это касается не только ипотечных, но и любых других видов заимствования. Что касается ипотечных кредитов, то к «стартовой» ставке банк добавит еще и свои риски, которые могут случиться за время кредитования. Так как ипотека – кредит долгосрочный, процент на эти риски закладывается немалый. Собственно, именно поэтому так велика разница между ставкой фиксированной и плавающей. В фиксированную ставку банк закладывает свои риски на все те годы, на которые вы заключаете с ним договор. Одним из таких рисков является инфляция. Плавающая ставка предоставляет вашему кредитору возможность регулярно корректировать этот показатель в любую сторону, а «обязательным» минимумом будет даже не ставка рефинансирования, а индексы межбанковского взаимного кредитования. Добавьте к этому банковские расходы, связанные с обслуживанием вашего кредита и стремление банка получить прибыль и вы получите как раз тот показатель, который сегодня мы может наблюдать на кредитном рынке.
Риски тоже бывают разными
Впрочем, помимо рисков экономических, в окончательную ставку банк заложит и те, которые он посчитает связанными именно с вами как с заемщиком. И здесь каждый может на себе прочувствовать, во сколько банк оценит «пятна» в кредитной истории, минимальный взнос или вовсе – его отсутствие и прочие факторы, которые банк посчитает негативными для себя. Собственно именно поэтому и советуют аналитики прежде чем идти за ипотекой, подправить кредитную историю, подкопить как можно больший первый взнос, а заодно и рабочий стаж (ведь чем он меньше, тем больше у вас шансов попасть в «группу риска») и многое другое. Причем игнорировать такие советы сложно, ведь ипотека свяжет вас лет на 10, в течении которых вы ежемесячно будете переплачивать свою нынешнюю беспечность.
Дешевая ипотека с многими неизвестными
Говорить о составляющих ставки по текущим ипотечным кредитам, к сожалению, можно только теоретически. Из всех суммируемых показателей потребителям этих продуктов доступен только показатель ставки рефинансирования, узнать которую можно, набрав в поисковой системе соответствующий запрос. Ну, и итог математических действий, который является предлагаемой ставкой – минимальный ее показатель на сегодня составляет 12,5%, однако и он – редкость. Разница же между этими показателями является банковской тайной и оценить, во сколько банк оценивает свои риски и насколько он «жаден», увы, невозможно. А это значит, что дешевой ипотеки в России пока можно не ждать.
3
Любой банк это торговец деньгам. Процентная ставка банка это цена продаваемого товара. Чем вше инфляция , чем выше ставка , тем больше навар банкира. Сделать процентную ставку низкой можно при помощи политической воли. У нас есть ЦБ. Этот ЦБ надо национализировать и начать давать беспроцентные ссуды на развитие промышленности и жилья. Так сделали в Японии и в Израиле в свое время. Вот тогда и частные банки начнут чесаться и снижать процентные ставки. А по большому счету, частные банки и вовсе не нужны.