Каким оно бывает, потребительское кредитование?
В обиходе термин «потребительский» обычно применяют только к займам наличным, что в корне неверно. По сути потребительскими являются все те виды кредитования, которые сегодня банки предлагают нам с вами, то есть физическим лицам. При этом несмотря на кажущееся многообразие таких продуктов, основных видов потребительского кредитования всего 4.
Ипотека
Хотя в сознании россиян ипотека прочно закрепилась как кредит, с помощью которого можно приобрести квартир или дом, по сути этот вид потребительского займа предоставляется для двух целей. Первая – классическая, это как раз то, о чем говорилось выше. Такая ипотека может предоставляться как для приобретения жилья строящегося, так и на покупку «вторички». Вторая же предполагает получение на руки крупной суммы наличных средств, однако в обеих случаях банку придется предоставить в залог недвижимости. При ее покупке она же обычно и будет выступать в этом качестве, если же нужны деньги, залог на момент кредитования должен принадлежать вам. В отличие от других потребительских займов именно по ипотеке у вас будет выбор как в отношении процентной ставки (она может быть плавающей или фиксированной), так и в отношении платежей (равные или уменьшающиеся по мере погашения кредита). Еще одно отличие – в размере процентных ставок – они в потребительской кредитной линейке самые низкие, однако переплата все равно будет самой высокой – за счет долгосрочности погашения.
Автокредит
Как понятно по названию, кредит этот тоже целевой и предоставляется он исключительно для покупки авто. Само авто при этом может быть как новым, так и подержанным, из салона или «с рук» (хотя последний вариант и крайне редко встречается). Вариаций автокредитов также существует предостаточно – банки «играют» комбинациями условий как могут, лишь бы привлечь максимально большое число заемщиков. Так, автокредит можно взять в классической или экспресс форме, с первым взносом и без него, с полным страховым пакетом и частичным. Ставки здесь будут несколько выше, чем в ипотеке, однако и сроки ниже – не более 5 лет. Особенностью автокредитов можно назвать и то, что некоторые производители, дабы и прибыль увеличить, и продажи поднять, не поленились создать собственные банки, специализирующиеся исключительно на кредитовании покупок авто.
Потребительское кредитование – наличные, товары, образование…
Наиболее часто россияне обращаются в банки за более «мелкими» кредитами, которые удовлетворяют их текущие нужды – покупка каких-либо товаров, оплата обучения или медицинских услуг, организация свадебного торжества, проведение ремонта и многое другое. Спектр разновидностей таких займов очень широк, как и их классификация. Такие займы бывают нецелевыми и для конкретных целей, безналичными (например,
на образование) и наличными, «классическими» и экспресс, обеспеченными залогом либо (что встречается чаще – поручительством) и необеспеченные ничем, кроме честного слова заемщика. Диапазон ставок, пожалуй самый широкий. От 16-18% в год до 40-60%. Все зависит от размера пакета документов, чистоты кредитной истории и вида самого кредита.
Кредитные карты
Все сильнее с рынка потребительского кредитования наличные и товарные займы вытесняются кредитными картами. Условия пользования ими куда удобнее, да и льготный период – не последний аргумент (ну кто ж откажется от своей мечты беспроцентного кредитования). А если вспомнить какова реальная стоимость большинства, например, товарных кредитов, плата за пользование средствами с карты кажется уже не такой и высокой. Да и возможность самостоятельно регулировать величину своих ежемесячных платежей тоже приходится весьма кстати.
1
