Если ипотечный банк сует нос в вашу личную жизнь…

Новые правила кредитования

В США и европейских странах, сильно пострадавших от разгильдяйства банков, проявленного при выдаче ими кредитов, в том числе и ипотечных, в течении нескольких лет таки были разработаны и утверждены новые правила кредитования. Так, квалифицированной (т.е. соответствующей всем нормам) ипотека за рубежом с начала этого года стала в Штатах. Великобритания со своими нормами припозднилась на пару-тройку месяцев – они вступили в силу только в конце апреля.

Стоит ли говорить, что среди британцев, к примеру, уже явно звучат возмущения тем фактом, что при попытке одолжиться в банке на пару сотен тысяч фунтов, потенциальный кредитор не только спросит у соискателя сколько тот зарабатывает, не только захочет увидеть документальные тому подтверждения, но и, к примеру, теперь будет иметь право вызвать на собеседование работодателя потенциального заемщика, чтобы проверить истинность предоставленных тем доказательств и убедиться, что соискатель в самом деле способен платить по кредиту.

При этом степень возможности интересоваться всеми этими данными банки для себя определяют сами – заемщики Великобритании уже неоднократно сообщали о том, что помимо необходимости принести налоговую декларацию и все выписки с наличествующих банковских счетов за полгода, возникает еще и необходимость отвечать на вопросы, которые касаются их образа жизни.

Стресс-тесты для заемщиков

Дальше – больше. Кроме прочего британские кредиторы по примеру своих заокеанских коллег намереваются (разумеется, по рекомендации регуляторов) ввести стресс-тест для каждого кредита. Таким образом они не просто будут уверены в том, что заемщик сейчас может себе это позволить, они еще и будут уверены в платежеспособности должника в случае, если процентные ставки увеличатся. Стоит оговориться, что за пределами пост-советского пространства более-менее крупные кредиты повсеместно предоставляются под плавающий процент, фиксированные ставки здесь скорее редкость по причине невостребованности. При этом условия стресс-тестов достаточно жесткие – увеличение базовой ставки практически в 10 раз. Сейчас этот показатель не превышает полпроцента, однако ипотека – кредит долгосрочный, а потому банки хотят убедиться в том, что соискатель сможет платить по нему даже если базовая ставка через несколько лет достигнет 5%.

Ипотечный банк просто защищает себя. Или не просто?

Изменяться и вопросы в анкете заемщика. Если ранее при заполнении ее граф соискатель сообщал о себе более чем общую информацию, то теперь некоторых британских кредиторов может заинтересовать то, сколько потенциальный заемщик платит няне, ухаживающей за его ребенком, какую сумму еженедельно он оставляет в супермаркете, как часто покупает лотерейные билеты. Соискатели уже даже всерьез начали говорить о дискриминации, утверждая, что при такой постановке вопросов ипотеку смогут получить либо одинокие, либо бездетные. Уж не говоря о том, что банки проявляют излишнюю навязчивость в стремлении обезопасить выдаваемые кредиты. Впрочем, если учесть, какие масштабы приняла проблема слишком легко выданных ипотечных кредитов, можно ли банки винить за это?