3
+3
0
Микрокредитование. Борьба за право обирать клиентов продолжается
Одновременно с попыткой заставить банкиров жить по новым правилам, регуляторы англоязычных государств стараются призвать к порядку и микрокредиторов. Правда, последние – как хамелеоны, с принятием новых правил чуть меняют правила своей игры, и так обходят все государственные законы. Правительство просто старается обезопасить своих граждан, запретив краткосрочные кредиты, ставки по которым превышают 300%. Но кредитный сегмент, объемы которого только в США составляют 46 миллиардов долларов, остаётся по-прежнему почти бесконтрольным.
В сражение вступает федеральный регулятор – он разработал правила, которые могли бы резко сократить количество недоступных микрокредитов. Недоступных не потому, что их не выдают – а потому, что взяв их, должнику потом очень трудно расстаться с кредитором.
Привлечь к ответу, а лучше - запретить
Под корректировку новых правил попадут не все займы, а только рассрочки и микрокредиты, срок погашения которых превышает стандартные для них 2 недели, и ставка - выше установленной регулятором. В оттачивании формулировок приняло участие немало людей – отраслевые юристы, группы потребителей и даже представители государственных органов. Дискуссии были жаркими, но их необходимость была вызвана стремлением кредиторов продолжать предлагать дорогостоящие продукты, несмотря на уже существующие государственные законы.
Правила, ограничивающие возможности микрокредиторов, самим кредиторам не нравятся. Оттого противостояние этим правилам с особой тщательностью лоббируется. Самые горячие сражения - в штатах Кентукки, Вашингтон и Нью-Мексико, где лоббисты открыто требуют ослабить действие законов, ограничивающих дорогие кредиты.
Звучат и угрозы – если из-за новых правил кредиторам их деятельность перестанет быть выгодной, они просто уйдут с рынков, несмотря на то, что для миллионов американцев микрофинансовые организации (МФО) являются единственно доступной формой кредитования.
Микрокредитование слишком важно – и прибыльно
При этом многие аналитики советуют властям не отмахиваться от подобных заявлений, вычленив из них главное – острая потребность в микрокредитах означает, что большинство американцев живет от зарплаты до зарплаты. То, что МФО сейчас пытаются привести к порядку, никак не отразится на процессах доступа к краткосрочному кредитованию.
Правда, обещания МФО перестать выдавать кредиты вообще всем, вне зависимости от кредитной истории, доходов и прочих критериев отбора соискателей, среди сами потенциальных соискателей вызывают легкую панику. Все больше американцев пользуются микрокредитами не для устранения каких-то непредвиденных проблем, а для покрытия основных расходов – внесения платежа на кредитку, заправки автомобиля и пр.
Не имея возможности погасить кредит, заемщик обращается к кредитору с тем, чтобы свой долг пролонгировать – и обычно получает согласие. Кредитору такое положение вещей выгодно, ведь одалживая пару сотен долларов, за месяц-второй он может заработать еще столько же. И его не смущает, что заемщик просто вязнет в подобных долгах, все ближе скатываясь к банкротству.
Еще одной формой обирательства является ситуация, когда кредитор не пролонгирует старый долг, а выдает заемщику новый кредит – размером со старый плюс набежавшие проценты. Денег на руки должник не получает – у него остается просто новый долг, еще больше прежнего.
В России пока до таких конфликтов с государством у МФО не дошло. Хотя пару лет назад регулятор уже намекал отдельным центрам на то, что ставки их неприлично высоки. И все же микрокредит остается востребованным для многих россиян. А если учесть «переборчивость» многих традиционных банков, не стоит удивляться, что для т.н. «групп риска» микрокредит становится одним из немногих доступных вариантов финансирования.
