Задолженность по кредиту: как её не допустить и как с ней бороться?

Если человек теряет доход, по которому рассчитывался кредит, то в большинстве случаев он лишается возможности погашать свой долг перед финансовой организацией и тогда появляется задолженность по кредиту.

Категории должников

Все должники делятся на три категории. Отношение к должникам из разных категорий у банков может быть разным.

К первой категории относятся граждане, у которых задолженность по кредиту появилась случайно. Обычно это происходит следующим образом. Платеж вносится сразу после завершения расчетного периода или в самом конце этого периода. Оплата вовремя не поступает на кредитный счет, и автоматически происходит начисление штрафа. Заемщик о таких небольших задолженностях может не знать очень длительное время.

Есть должники, которые осознанно оформляли кредит и при этом отказываются его выплачивать. Немало среди должников и обманутых граждан. К этой категории относятся люди, на которых был оформлен кредит сторонними лицами, к примеру, по украденным документам.

Как узнать о задолженности и ее размере?

Узнать о наличии и размере задолженности можно несколькими способами. Самым надежным является посещение банковского отделения. Чтобы получить интересующую информацию, заемщику необходимо взять с собой паспорт и кредитный договор, тогда банковскому специалисту будет проще найти все данные. При личном посещении финансовой организации можно решить множество вопросов. Заемщик сможет поговорить с кредитным специалистом и рассказать, по какой причине стало нечем платить кредит. Если причина окажется серьезной, существует вероятность, что банк предложит некоторые пути решения проблемы, помогающие избежать накопления долгов.

Если по каким-то причинам не получается посетить банк, можно связаться с сотрудником финансовой организации по телефону. Серьезные банки открывают бесплатную телефонную линию, позвонить на которую можно в любое время суток. В некоторых случаях ждать ответа специалиста придется долго из-за загруженности операторов. Очень удобным считается вариант с обращением к кредитору через интернет. Через круглосуточный сервис можно легко узнать задолженность по кредиту. Достоинство данного метода заключается в возможности узнать о наличии просрочек в любое время, не покидая дома.

Наказание за просроченный кредит

Когда просрочка по кредиту постоянно растет и заемщик не предпринимает никаких действий, банк начинает общаться с клиентом. Если через несколько месяцев после многочисленных официальных писем и звонков заемщик так и не начал выплачивать долг, кредитор начинает действовать несколько иначе.

К возврату долга привлекаются коллекторские агентства. Эти агентства специализируются на возврате долгов. Данных специалистов не интересует по каким причинам заемщик не может оплатить кредит, они прикладывают максимум усилий для того, чтобы заемщик как можно скорее вернул долг, так как их заработная плата напрямую зависит от полученного результата. Коллекторы используют не слишком приятные для заемщиков методы возврата долга. Очень многие недобросовестные заемщики не выдерживают общения с такими специалистами и проводят платеж по кредиту, попутно оплачивая все начисленные штрафы и комиссии.

В случае с особо стойкими заемщиками, которых не смогли сломать даже коллекторы в течение трех месяцев, банк-кредитор составляет исковое заявление и передает в суд. Повестка в суд еще ничего не значит. Заемщик должен понимать, что в этой ситуации еще можно найти компромисс с кредитором.

Если провинившийся заемщик не признает своей вины и при этом не найдет серьезного оправдания отказу в выплате долга, суд примет решение в пользу банка и заставит заемщика оплатить кредит в полном размере, прибавив ко всему этому все начисленные банком штрафы, пеню.

Когда заемщику нечем платить кредит, и он не может выполнить решения суда, это не значит, что банк не вернет себе долг. После получения судебного решения, финансовая организация получает возможность вернуть себе затраченные средства через арест имущества должника. В дальнейшем конфискованное имущество будет продано. Полученные средства будут внесены на кредитный счет.

Заемщик должен знать, что не всегда банк имеет право забирать все деньги от продажи имуществ себе. Если стоимость арестованного имущества оказалась больше, чем задолженность по кредиту, то разница обязательно должна быть передана заемщику.

Решение проблем с долгами

Нежелательно допускать ситуации, когда кредитор подает в суд. Если заемщик не знает как погасить кредит из-за серьезных финансовых проблем, ему не следует скрываться от банка. Единственным правильным решением в этом случае является поход в финансовую организацию и решение возникшей проблемы совместно с кредитором.

В случае, когда возврат кредита становится невозможным по причине потери рабочего места, банк-кредитор может предложить заемщику отсрочку, называемую еще часто кредитными каникулами. Очень редко банки соглашаются на полную отсрочку, срок которой составляет обычно 6-12 месяцев, в течение которых заемщику не нужно вносить на кредитный счет никаких платежей. Чаще всего отсрочка касается только основного тела кредита, проценты по такому кредиту все равно придется платить.

Такой вариант будет выгодным только тем заемщикам, которые уже выплатили большую часть долга и нынешний платеж состоит практически только из одного тела кредита. На начальном этапе размер обязательного платежа мало изменится, так как основную его часть составляют проценты по кредиту. Важно понимать, что срок действия кредита не продлевается в этом случае, а, следовательно, после возобновления выплат размер обязательного платежа окажется большим, чем был до каникул. Банкам отсрочка по кредиту является невыгодной. Они могут предлагать такую услугу, но только с некоторым наказанием – выплатой заемщиком определенного штрафа или компенсации.

Когда платеж по кредиту оказывается неподъемным из-за ухудшения финансового положения, можно попробовать провести реструктуризацию. Она представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору, через которое производится изменение ранее установленных кредитных условий. Новые условия должны только облегчать положение заемщика, а никак не ухудшать его.

Реструктуризация банковского займа может проводиться несколькими способами. Самым распространенным из них является увеличение срока кредитования. В результате таких изменений общая переплата по кредиту несколько увеличивается, в то время как размер обязательного платежа уменьшается, причем уменьшение это может оказаться значительным. Во время реструктуризации может происходить смена валюты кредита, схемы кредитования, отмена или уменьшение пени, штрафов.

Еще одним вариантом решения финансовых проблем, из-за которых заемщик не знает как погасить кредит, является проведение рефинансирования. Эта процедура еще может называться перекредитованием, так как смысл ее заключается в оформлении нового кредита, через который производится покрытие старого кредита. Проводить рефинансирование можно в банке, где имеется проблемный кредит, а можно в новом финансовом учреждении. У многих может возникнуть вопрос, зачем брать новый кредит, ведь ситуация не изменится, долг останется? Часто оформление кредита производится не слишком обдуманно, на невыгодных для заемщика условиях. Новый кредит можно взять на более выгодных условиях, подыскав программу, которая бы смогла облегчить финансовые обязательства.

Оценка возможностей

Чтобы не попадать в список должников, а затем не искать выхода из неприятной ситуации, необходимо перед оформлением кредита тщательно проводить оценку своих возможностей. Также нужно внимательно следить за своевременным исполнением своих кредитных обязательств – вовремя проводить погашение задолженности, хотя бы в минимальном размере, установленном кредитором. Помните, задолженность портит кредитную историю и получить новый кредит, даже в случае крайней необходимости будет практически невозможно, а если кто и согласится на оформление займа, условия его будут очень невыгодными.

Сегодня достаточно частым является ситуация кому достанется долг после развода. И решить этот вопрос оказывается не так просто, если не предусмотреть всё заранее.