Проценты по кредиту – все, что нужно знать
Никого сегодня не удивишь кредитом – по крайней мере каждый второй россиянин либо уже воспользовался таким способом решения неотложных вопросов, либо собирается это сделать. Такое положение дел неудивительно – если учесть уровень доходов россиян и соотнести его с тем, как растут цены, кредитование становиться едва ли не единственным способом покупки машин, жилья, каких-либо других недешевых товаров. Однако прежде чем идти в банк, нужно соразмерить свои возможности со стремлением взять ту или иную сумму, ведь отдавать придется куда больше.
Причем именно величина разницы, которую заемщики переплачивают за возможность пользоваться кредитными средствами, интересует их больше всего при оформлении займа. Так как величина этой переплаты измеряется в процентном соотношении от занимаемой суммы, она и получила название «проценты по кредиту». Однако с показателем этим не все так просто, как кажется на первый взгляд, поэтому прежде чем вступить с банком в финансово-долговые отношения, стоит разобраться с этим вопросом.
Какими бывают проценты по кредиту?
В первую очередь стоит сказать, что размер вашей переплаты по займу будет зависеть от того, по какой схеме будут начисляться эти самые проценты. Таких схем две. При аннуитетном методе расчетов вы будете ежемесячно вносить одинаковые суммы, составляющие которых, впрочем, будут разными по величине. Что это значит? При оформлении кредита банк сразу подсчитает, какую сумму вы должны переплатить и разделит ее на все платежи. Однако разделение это будет не совсем «честным» - в первую очередь из вносимых вами сумм будут вычитаться именно проценты, а на погашение непосредственно тела кредита будут отводиться «остатки». Таким образом вы за первую половину погашения займа выплатите банку все причитающееся ему вознаграждение, и только после этого «приступите» к возврату непосредственно своего долга. Второй вид начисления процентов –
дифференцированный, для заемщиков является более предпочтительным, и, разуметься, менее любим банками. Этот метод подразумевает начисление процентов не сразу на весь кредит и весь период кредитования, а их ежемесячный пересчет – на остаток суммы долга. Соответственно, итоговая переплата будет куда меньшей.
Фиксированный или плавающий?
В зависимости от вида кредитования, процентные ставки могут быть фиксированными – неизменяемыми на протяжении всего периода действия кредитного соглашения и «плавающими» - зависимыми от определенных индексов и потому регулярно пересматриваемыми. Стоит заметить, что особого выбора у заемщиков нет – практически все ставки по потребительским займам – фиксированы, плавающий процент можно встретить только в ипотечном, и реже – в автокредитовании. Насколько правы те, кто решаются на кредит с плавающим процентом, трудно судить, однако при стабильных глобальных экономических показателях такой выбор может быть вполне оправдан.
«Честная» ставка
Зная психологию заемщиков, банки вовсю пользуются этим знанием и афишируют все более низкие процентные ставки, заемщики же реагируют на такие предложения соответственно – кто же захочет переплачивать больше? Однако не все банковские клиенты знают, что чтобы ни говорилось в рекламном ролике, ставка по кредиту просто не может быть ниже, чем ставка рефинансирования, предлагаемая ЦБ, плюс как минимум еще пару процентных пунктов. Например, если учесть, что сегодня этот показатель установился на уровне 8%, не стоит рассчитывать на то, что банк даст вам кредит меньше, чем под 10-12% в год. Обещают меньше? Хорошо подумайте, прежде чем согласиться – в таких случаях подвох просто неизбежен, скорее всего недостающий «процент» банк «доберет» комиссиями.
6
