Обратная ипотека – взгляд за рубеж

Найди отличия…

На самом деле обратная ипотека является не совсем кредитом. Точнее – не совсем ипотечным кредитом, отличий между нею и тем, под чем мы подразумеваем покупку жилья с помощью банков, более чем хватает. Начнем с того, что центральный объект сделки – квартира или дом – не привлекается извне (не покупается из третьих рук). Объектом сделки обратной ипотеки будет жилье, уже имеющееся у заемщика. Причем банк его у заемщика… покупает в кредит. Деньги по желанию клиента могут быть выплачены либо сразу, либо по оговоренным частям. Еще одним кардинальным отличием является возраст гражданина, участвующего в сделке – если при обычном кредитовании верхний предел устанавливается на отметке 60-65 лет, то обратная ипотека только «начинается» с 75-летнего возраста заемщика. В общем, российские банки уже начали вовсю рекламировать новый продукт, однако россияне пользоваться им не торопятся. И, возможно правы, так как обратную ипотеку сопровождает слишком много подводных камней – по крайней мере так утверждают американцы.

Трудности чтения

Каждый кредитор США имеет в своем «арсенале» обратную ипотеку – а нередко под таким названием кроется сразу 2-3 продукта. Правда, сделка эта очень сложная, а в подписываемом договоре кроется немало подводных камней – все, как и при классической ипотеке – проценты, комиссии, правила погашения, страховка. Вроде бы, ничего особенного, однако клиенты, с которыми заключается договор обратной ипотеки, перешагнули 70-летний рубеж. Разумеется, самостоятельно разобраться в хитросплетениях, которые являются результатом труда целого банковского отдела, разобраться будет непросто. У стариков остается два варианта – понадеяться на честность кредитора либо растратиться дополнительно на услуги юриста.

Непредсказуемость

Один из крупнейших рисков обратной ипотеки состоит в невозможности предсказать будущее. Ведь заемщик не может заранее рассчитать на какой срок ему нужно разбить сумму, получаемую за его жилье. Между тем в каждом соглашении об обратной ипотеке непременно находится масса оговорок и обстоятельств, которые позволяют банку требовать либо возврата средств, либо досрочной продажи объекта сделки. Оговорки могут быть о чем угодно – от просрочек в коммунальных платежах до необходимости постоянного проживания в кредитном жилье. Нельзя не упомянуть и о том, что старики, заключающие договор обратной ипотеки, не всегда одиноки. В смысле это может быть пожилая супружеская пара – правда, договор будет заключен все равно только с одним из них. Догадываетесь, что будет со вторым, если заемщик, поставивший подпись на договоре, скончается раньше?

Дорогая обратная ипотека

Имеет смысл упомянуть и об истинной стоимости обратной ипотеки. Здесь схема примерно такая же, как и при обычном кредитовании – общая стоимость квартиры, минус энный процент на соотношение ликвидности (в «классической» ипотеке этот процент заемщик компенсирует первым взносом), минус комиссионные сборы – на последних банк отыграется от души… На долю стариков останется не так уж и много.