Что собой представляет ставка рефинансирования Центробанка и где она используется?
Когда человек посещает банк, чтобы взять кредит или наоборот, вложить свои сбережения, он прежде всего обращает внимание на величину процентов по тому или иному предложению. При этом, подбирая вариант по кредиту, гражданин будет искать те банки, где проценты по займам пониже, а если ему нужно оформить депозит, то он напротив будет выискивать ставки побольше. Впрочем, все ставки и банковские предложения так или иначе «завязаны» на таком показателе как ставка рефинансирования. И хотя это понятие используется только в специализированных финансовых кругах, понимать, что это такое должны все банковские клиенты и не только они.
Что такое ставка рефинансирования Центробанка?
Принцип работы многих банков заключается в том, чтобы брать деньги у одних людей под меньший процент, и одалживать их другим людям под больший. Однако это порой только вершина айсберга под именем «банк», ведь всякое солидное финансовое учреждение помимо работы с частными клиентами участвует еще в межбанковских торгах и занимается покупками и реализацией ценных бумаг. При этом своих денег на осуществление всех этих операций у банка не хватает и он занимает их у регулятора. Ставка рефинансирования Центробанка является той платой, которую вносят коммерческие финансовые организации за пользование деньгами, полученными от главного банка страны. Величина этой ставки прежде всего зависит от инфляционных темпов в государстве, поэтому в России она сейчас равняется 8,25%, а скажем, в США – 0,25%. Впрочем, нельзя считать ставку рефинансирования только индикатором, ведь она носит еще и регулирующие функции. Чем меньше ее величина, тем ниже размеры кредитных ставок коммерческих банков, а это значит, что займы становятся доступнее. Среди населения это выражается в виде улучшения покупательских способностей (при этом товарооборот в магазинах повышается), а среди бизнеса – в нарастании объемов производства. Напротив, возрастание ставки Центробанка приводит к удорожанию кредитов и снижению уровня производства и продаж по стране.
На что влияет ставка Центробанка?
От ставки рефинансирования зависит не только
цена кредита, но и другие не менее значимые финансовые аспекты. К примеру, те же депозиты. Предлагая гражданам вложить деньги в их учреждение под максимально высокую ставку, банкиры забывают предупредить о том, что чем больше будет прибыль от депозита, тем большим окажется налог. Налогом облагается сумма, полученная за каждый процент по депозиту, превышающий ставку рефинансирования. С каждого дополнительного пункта депозитной ставки превысившего 8,25% вкладчик обязан отдать государству 35%. Спрятаться от уплаты этого налога у него не получится, так как все отчисления будут осуществлены банком еще до того как человеку на руки выдадут его деньги. Кроме того, ставка рефинансирования Центробанка, а конкретнее, ее 1/300 часть оказывает влияние на размер ежедневной пени, которая уплачивается за несоблюдение кредитных обязательств. От такой же пропорции ставки рефинансирования будут зависеть и штрафы для тех работодателей, которые не выплачивают своим работникам зарплату в срок. Пеня при этом тоже начисляется за каждый просроченный день, независимо от того какие обстоятельства спровоцировали задержку положенных выплат.
3
