Досрочное погашение ипотеки – стоит ли?

Раз – ипотека, два – ипотека…

На сегодняшний день досрочные платежи по ипотеке утратили львиную долю своей привлекательности. Немало этому способствует и тенденция менять жилье чаще – за рубежом, например, семьи в среднем в одном и том же доме по разным причинам проживают около 7 лет. В России такая тенденция тоже назревает, особенно в крупных городах. Причем дело далеко не в прихотливости россиян – допустим, молодая пара, поженившись, решила вить семейное гнездо в своей квартире и на это дело оформляет ипотеку. Проходит несколько лет и у них появляются дети – и жилплощадь уже нужна побольше. Добавьте в список причин переезд в другой город или хотя бы даже в другой район, необходимость забрать к себе родителей и многое другое. Логично, что при перспективе через несколько лет оформлять другой кредит, выплачивать этот «поскорее» уже не хочется. По крайней мере, если не будет возможности расплатиться по нему полностью.

Экономия

Как быстро вы начинаете обдумывать вариант с дополнительными досрочными платежами после оформления? Обычно на то, чтобы адаптировать семейный бюджет под ипотечные ежемесячные расходы уходит год-два – и это как минимум. И только после этого, привыкнув к необходимости располагать суммой меньшей, чем раньше, пересмотрев бюджет или просто сменив работу (найдя вторую и пр.), вы начинаете каждый месяц обнаруживать некую «свободную» сумму, скопив которую вполне можно частично уменьшить свой долг перед банком – и сэкономить на этом. Хотелось бы думать, что сэкономить – однако чем больше времени прошло с момента оформления самого кредита, тем меньшей будет та самая экономия. По-крайней мере, если ипотеку вы оформили с аннуитетными платежами. Эта форма погашения займа предполагает не просто равные по величине платежи – львиная доля этих сумм поначалу будет направляться на погашение вознаграждения банка (процентов), а сам долг при этом уменьшаться почти не будет. Несложно догадаться, что единственной «экономией» в таком случае станет только более скорое прощание с банком. Впрочем, это тоже немало.

Досрочное погашение ипотеки против инвестиций

Есть в досрочном погашении ипотечного кредита еще один момент, о котором мало кто думает – это налоговый вычет. Те самые 13%, которые государство посчитает и вернет вам двумя суммами – отдельно из стоимости жилья, отдельно из процентов, насчитанных банком. А теперь представьте (вспомнив о вышенаписанном), что вы через 3 года или лет через 5 начинаете досрочно вносить платежи. Тут уж не экономия, тут уж впору об убытках говорить. Между тем с течением времени так или иначе ваша зарплата будет расти, то есть какие-то средства все равно будут высвобождаться естественным образом. Плюс деньги вычета. И здесь мало кто из заемщиков думает, что деньгами этими можно было бы распорядиться как-то иначе, чем опять-таки досрочно погасить кредит – частично, разумеется, ведь на полное погашение нужна куда большая сумма. А ведь эти «свободные» деньги можно куда-то вложить – ненадолго, на год-два, лишь бы прибыль была хоть чуть-чуть большей, чем ваш процент по ипотеке. Цель инвестиций – скопить такую сумму, чтобы с кредитом можно было распрощаться не частично, а полностью.