Оценка заемщика – чем руководствуются банки при выдаче кредитов?

При этом многие ошибочно полагают, что основным показателем в требованиях, выдвигаемых банками, является высокий доход. На самом деле, кредитные организации относят заемщиков с высокой зарплатой в группу риска, так как человеку, который потерял работу с хорошим заработком, будет куда сложнее найти новую с таким же уровнем зарплаты. Не меньше внимания при оценке заемщика банки уделяют и его профессии – и с неохотой выдают долгосрочные кредиты работникам финансового сектора и частным предпринимателям.

Занятость и платежеспособность

Если в докризисные времена для подтверждения своей платежеспособности можно было предъявить справку о доходах в свободной форме или по форме банка, то с ужесточением правил основным критерием оценки стала справка по форме 2-НДФЛ. Еще один «сюрприз», ожидающий заемщика после того, как будет подана заявка на кредит, – разница между предварительно рассчитанным с помощью кредитного калькулятора лимитом и одобренной на выдачу суммой. Как правило, такая разница составляет примерно 20%. Отчасти в такой ситуации виноваты сами кредитные организации, не успевшие обновить свои сайты с изменением скоринговых систем. Также, рассчитывая лимит, банки больше не учитывают бонусы, которые заемщики указывают как доходы.

Для подтверждения занятости заемщика теперь принимается только один документ – его трудовая книжка. При этом, чем больше у вас трудовой стаж на последнем месте работы, тем охотнее банк предоставит вам кредит. Если ранее можно было предъявить документ о регистрации ИП или договор подряда, то теперь внештатным сотрудникам и индивидуальным предпринимателям воспользоваться услугами кредитования куда сложнее.

Кредиты и кредитные истории

Особое внимание банк уделит тем кредитам, которые заемщик уже выплачивает другим кредитным организациям. Если выяснится, что при подаче заявки вы о таких кредитах скромно умолчали, ваша заявка на получение нового займа будет отклонена автоматически. Активное сотрудничество банковских учреждений с бюро кредитных историй значительно усложнило жизнь заемщикам: нередко проверка кредитной истории служит отказом для выдачи кредита. В то же время, отказ клиента на проведение такой проверки повлечет за собой гарантированное отклонение заявки. Банк тщательно сопоставит ваши платежи по уже имеющемуся кредиту с вашими доходами. И если раньше допускалась долговая нагрузка в размере 60% от доходов заемщика, то теперь эта планка снижена до 40%.

Оценка заемщика – пути обхода

Если в кредите вам отказали, то вряд ли скажут, чем именно вы не приглянулись банку. А вот информация об этом отказе непременно попадет в вашу кредитную историю. И на этом основании вы можете получить отказ и в другом банке – основу проводимой кредитными организациями политики составляет, прежде всего, отсечение неблагонадежных клиентов. И, казалось бы, ситуация безвыходная…

Но обходные пути есть и у тех заемщиков, которые получили по каким-либо причинам отказ. Уже привычное явление в западных странах – кредитный брокеридж – теперь получил свое развитие и в России. И если работа некоторых таких компаний строится по классическому образцу – помощь в выборе оптимальной программы и правильном оформлении документов, то некоторые из них гарантируют получение кредита, даже если вы, мягко говоря, запросам банка не соответствуете. Правда, прежде чем решиться воспользоваться их услугами, вспомните, что уголовный кодекс трактует такие действия как мошенничество. Да и заплатить за такие услуги придется немало – как минимум, 10% от суммы полученного обманным путем кредита.

В то же время, если к моменту следующего обращения за кредитом вы погасите имеющиеся у вас задолженности, или у вас увеличится зарплата, результат рассмотрения вашей заявки вполне легально может стать положительным.