Досрочное погашение кредита – экономия или дополнительные расходы?
Россияне все больше привыкают к жизни « в долг» и вместо того, чтобы как ранее долго копить собственные средства для покупки необходимой вещи, куда охотнее оформляют займы – в банках, а то и просто не отходя от кассы магазина. Вместе с тем после того, как долгожданная покупка стала фактом, приходит мысль о том, что от сформировавшегося долга нужно поскорее избавиться. Единственный законный путь для этого – досрочное погашение кредита, однако банки такому решению не рады, ведь это их прямое недополучение прибыли.
Статистика и математика
Как показывает практика, около 70% заемщиков стараются если не полностью, то хотя бы частично погасить свои кредитные обязательства досрочно, при этом большинство этих займов долгосрочные и связаны ипотечным и авто кредитованием. Разумеется, если такая тенденция будет сохраняться и впредь, для банков предоставление «длинных» кредитов будет уже не столь выгодным. С другой стороны, досрочное погашение кредитных обязательств является вполне законным правом заемщиков, которое, во-первых, избавляет их от кредитного бремени, а во-вторых, уменьшает размер переплаты, ведь проценты за пользование займом банки взимают за период, который вы этими деньгами пользовались. К примеру, вы оформили потребительский кредит на год в сумме 100 тысяч рублей, при этом процентная ставка по вашему займу была установлена на уровне 16% годовых, то есть в итоге вы должны были вернуть банку 116 тысяч. Если вы решили погасить кредит уже через полгода, несложно подсчитать, что банк «недополучит» 8 тысяч рублей. Если же подсчитать размеры недополученной прибыли в масштабах сумм ипотечных займов, волнение банков становится вполне понятным.
Досрочное погашение кредита – полное и частичное
Последствия вашего досрочного погашения напрямую будут зависеть от того, каким способом вы погашали свой кредит – аннуитетным или дифференцированным. Точнее, эти «последствия» могут быть разными, если сумму кредита вы вносите не полностью, а только какую-то его часть, большую, чем размер вашего текущего платежа. Так, заплатив при дифференцированной форме расчета в текущем месяце больше, чем предписано банком, в зависимости от размера этого «больше» на следующий месяц вы можете либо внести меньший платеж, нежели это предусмотрено вашим графиков, а то и вовсе оплатить банку только причитающиеся ему за этот месяц проценты. При
аннуитетных платежах ввиду отсутствия графика платежей как такового (кредит вы погашаете равными ежемесячными суммами, которые зачастую просто указываются в договоре), внося досрочно определенную сумму, вы сокращаете итоговые сроки кредитования, но платить продолжаете так же, как и платили раньше.
Банки прибыль не упустят?...
Стоит заметить, что кредитные договора составляют лучшие банковские юристы и направленность этих документов – в прибыльности банка. Оформляя кредит, вы берете на себя определенные обязательства и главное из них – в полном объеме и точно в срок вносить кредитные платежи. Другими словами, если придраться к тексту договора, можно сформулировать так, что ваше стремление побыстрее избавиться от кредитного долга есть нарушение кредитного договора, ведь рассчитаться вы намерены не «в срок», определенный договором или графиком платежей, а раньше. Такой подход дает банкам право взимать с «торопыг»-заемщиков комиссию за досрочное погашение займа, причем в некоторых случаях размер этой комиссии таков, что делает это самое досрочное погашение просто бессмысленным. В этой ситуации радует только то, что после признания данного побора незаконным, многие кредитные организации стали ограничиваться только временным мораторием, правда, далеко не все.
5
