Реструктуризация кредита – как это работает?

Как работают коллекторы?

Коллекторские агентства в процессе работы используют две схемы. При цессионной между банком-кредитором и агентством заключается договор об уступке права требования, если же используется агентская схема, коллектор выступает только как представитель интересов банка. В большинстве случаев при использовании агентской схемы кредиторы дают указания, запрещающие заключать договора о реструктуризации долгов (чаще всего это применяется в отрасли ЖКХ) и коллекторы просто не имеют права уступать должнику. Однако при цесионной схеме речь идет о выкупе коллекторскими структурами долга заемщика, а значит, банк теряет право навязывать сотрудникам агентства какие-то правила поведения.

Когда реструктуризация кредита выгодна?

Разумеется, соглашение о проведении реструктуризации кредита бесспорно выгодно и банку, которому не приходится доводить дело до судебных разбирательств и который конечном итоге получает возможность вернуть свои деньги мирным путем. Выгодно оно и заемщику, так как позволяет рассчитаться с банком на лояльных условиях и не портить свою кредитную историю. Однако для того, чтобы эти выгоды были получены обеими сторонами, требуется соблюдение некоторых условий. И первым таким условием является отсутствие у должника денежных средств в достаточной сумме, чтобы погасить образовавшуюся задолженность. То же касается и о собственном имуществе, продав которое можно было бы погасить долг. Также заемщик должен предпринимать шаги, направленные на изменение своего финансового положения – улучшить качество работы и получить повышение оклада, начать свой бизнес, продать какое-то имущество и т.д. Банк должен видеть, что должник предпринимает все возможные меры, чтобы выйти из положения. Также заемщиком должен быть представлен договор о поручительстве, согласно которому лицо, выступившее поручителем, погасит долг согласно плану реструктуризации в случае, если сам заемщик этого сделать не сможет. Так как в реструктуризации заинтересован в первую очередь сам заемщик, именно ему придется предпринимать все возможные шаги для того, чтобы в кредитный договор были внесены изменения. Так, ни банк, ни коллекторы не пойдут на уступки в отношении долга, если, например, узнают, что заемщик скрыл активы, позволяющие ему этот долг погасить.

Заключение соглашения

Нельзя не отметить тот факт, что в некоторых случаях реструктуризация кредита может затронуть не только график погашения задолженности, но и сам размер долга. Такие случаи редки, но возможны, когда банк идет на смягчение условий, касающихся самого долга и процентов, которые на него начисляются. Однако для того, чтобы заключить соглашение о реструктуризации, заемщик обязан свою просьбу подкрепить достоверной документацией. Если у банка возникнуть малейшие подозрения, что вы хотите его обмануть, он не только не пойдет вам навстречу, но и получит право требовать досрочно возвратить ему долг ввиду нарушения вами условий кредитного договора. Соответственно вы отрежете все пути к мирному соглашению. Для того, чтобы соглашение о реструктуризации было заключено, заемщик направляет в адрес кредитора (банка либо коллектора) заявление и проект соглашения, в котором указывает размер долга и сроки его погашения. Если кредитор согласен с проектом, он скрепляет его печатью и подписью лица, уполномоченного визировать подобные документы. Таким образом, кредитор выражает свое согласие, и новое соглашение ступает в силу.