0
0
0
Как выбрать сроки кредитования?
Период амортизации – так называют в развитых странах срок, за который должен быть погашен ипотечный кредит. В тех же развитых странах максимальным является 30-летний период. Однако чаще всего европейцы и американцы берут ипотеку на 25 и 15 лет. Более длинные сроки, конечно, подразумевают меньшие платежи, однако и переплата будет огромнейшей. Меньшие сроки позволяют сэкономить на вознаграждении банку, однако и платежи будут большими. В России 30-летнюю ипотеку, конечно, не предлагали никогда, однако вопрос выбора сроков кредитования по-прежнему актуален для каждого заемщика.
Поиск решения
Как же решить, какой срок будет оптимальным именно для вас? Как найти компромисс между желанием поскорее избавиться от кредитного бремени и стремлением свести финансовые риски кредитования к минимуму?
Конечно, во многом окончательное решение будет продиктовано условиями программы, которые обычно предполагают временные рамки кредитования – обычно это не менее 3-5 лет, и не более 20. Однако решающими факторами будут также и ваши личные доходы – и то, как банк их расценит.
Аргументы «за» длительные сроки кредитования
Впрочем, есть и другие аргументы – например, налоговый вычет по ипотеке. Он будет выплачиваться все то время, которое вы будете погашать ипотечный кредит. К тому же, если ипотеку вы брали не валютную, и не гасите ее дифференцированными платежами, уже через несколько лет вы ощутите, что не изменившийся в размерах платеж оказывает все меньшую нагрузку на ваш бюджет. Ведь со временем ваша зарплата будет увеличиваться, как минимум индексироваться.
И это тоже хорошо, так как при отсутствии других крупных расходов (ели вам не нужно оплачивать образование себе или ребенку, полностью обновлять мебель и пр.) вы можете высвободившиеся деньги складывать и раз в год проводить частичное досрочное погашение ипотеки. Вы просто уменьшаете таким образом срок кредитования, экономя на процентах. При этом если крупные траты таки наметились, вы ничем не рискуете, продолжая планово гасить кредит.
Вообще чем меньшим будет соотношение ипотечных платежей к вашей зарплате, тем большей будет ваша финансовая безопасность. У вас будет возможность сформировать финансовую подушку, которая позволит удержаться на плаву в случае, скажем, потери работы. Или если просто задержат зарплату. Ведь часто многие ипотечные заемщики о необходимости такой подстраховки вспоминают, когда кредит уже стал фактом. А до того было некогда – на первый взнос копили и на расходы по ипотеке, которыми обычно сопровождается ее оформление.
Аргументы «за» краткосрочный кредит
Самым главным доводом за то, что брать ипотеку стоит на минимально возможный период – это возможность как можно быстрее стать полноправным владельцем жилья, свободного от обременения. Да и крупные долги в нынешних нестабильных условиях – дело рискованное вдвойне.
К тому же недвижимость – это уже капитал, который при необходимости можно обернуть в деньги. Вот только пока вы должны банку, сделать это вы не сможете – если и придется продавать, сделать это придется на условиях кредитора, который блюдет исключительно собственные интересы.
